來(lái)源 | 伯虎財經(jīng)（bohuFN）

作者 | 路費

在GPT4o用吉卜力AI風(fēng)格圖片刷屏社交網(wǎng)絡(luò )之前，AI的最大作用是充當許愿機的存在。比如很多人用DeepSeek預測什么彩票能中獎、足球比賽哪支球隊能獲勝，甚至分析戀愛(ài)運勢。

不過(guò)這次，我們伯虎財經(jīng)編輯部準備讓它發(fā)揮一下專(zhuān)業(yè)能力。對于銀行業(yè)而言，過(guò)去一年是節奏切換的關(guān)鍵年，利差縮窄、費率下降、有效信貸需求不足等挑戰都在讓銀行們不得不尋找新的發(fā)展模式。

那當下，到底什么樣的銀行才能算作一個(gè)好銀行？最近正好是國內上市公司的年報披露期，我們讓DeepSeek集中對比來(lái)看看，在數據中找到答案。

01 一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

我們首先問(wèn)了問(wèn)DeepSeek，一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？

在經(jīng)歷了一連串的細致分析后，DeepSeek最終給了一個(gè)評價(jià)的三維模型，分別是

穩健性：財務(wù)指標健康、風(fēng)險緩沖充足；

創(chuàng )新性：科技驅動(dòng)效率、開(kāi)放生態(tài)構建；

可持續性：ESG實(shí)踐深化、社會(huì )價(jià)值創(chuàng )造。

這三個(gè)指標也比較符合我們心里的預期。2024年，銀行業(yè)整體上處于負重前行，息差困境明顯?！敖当驹鲂А薄氨I(yíng)收”“保息差”一度成為今年銀行業(yè)的關(guān)鍵詞。也因此，許多銀行紛紛選擇調整組織架構，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉型。

那到底效果如何呢？我們收集了幾家頭部的銀行財報，讓DeepSeek從三個(gè)維度給出均值。

不難發(fā)現，有一個(gè)銀行2024年在多個(gè)維度都取得了不錯的進(jìn)展。在銀行業(yè)息差快速收窄、同行基本處于微增或者負增長(cháng)的背景下，它還能實(shí)現1.83%的營(yíng)收增長(cháng)、3.27%的利潤增長(cháng)，凈利息收益率和凈利差也分別為1.87%和1.85%。

在不良貸款率這個(gè)重要資產(chǎn)質(zhì)量指標上，它不良貸款率僅為0.90%，不良貸款生成率也保持在0.84%。

這家銀行是誰(shuí)呢？先說(shuō)答案，就是中國郵政儲蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“郵儲銀行”）。

這個(gè)答案有點(diǎn)出乎我們的意料。即便是作為六大行之一，郵儲銀行始終肩負著(zhù)“服務(wù)‘三農’、服務(wù)城鄉居民、服務(wù)中小企業(yè)”的使命，這也讓它的業(yè)務(wù)存在明顯的特點(diǎn)：普惠。

但我們翻看了郵儲銀行的財報，發(fā)現短短9年間，郵儲銀行資產(chǎn)規模增長(cháng)134.16%，貸款總額增長(cháng)260.59%，存款總額增長(cháng)142.47%，不但保持良好的業(yè)績(jì)增長(cháng)，也是唯一一個(gè)連續10年不良率均在1%以下的全國性銀行。

同時(shí)，作為一個(gè)深耕零售、在下沉市場(chǎng)形成獨特優(yōu)勢的銀行，在公司、城市金融等領(lǐng)域增速迅猛。根據郵儲銀行財報，截至2024年末，公司客戶(hù)達180.41萬(wàn)戶(hù)，年新增33.90萬(wàn)戶(hù)，總量較上年末增長(cháng)13.21%，公司主辦行客戶(hù)增長(cháng)110.49%，公司板塊收入同比增長(cháng)15%、中收增長(cháng)43%；其他非利息凈收入同比增長(cháng)達到14.82%，主要指標大幅跑贏(yíng)市場(chǎng)。

而在郵儲銀行業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上，則能進(jìn)一步看出，該行還在著(zhù)力構建更加均衡穩健的業(yè)務(wù)體系，新的增長(cháng)點(diǎn)不斷涌現。其中，消費貸款逆勢增長(cháng)超1,300億元，其中房貸增量居國有大行第一。公司短板快速補強，貸、存款均增長(cháng)近14%，增速?lài)写笮械谝?；客?hù)數量超過(guò)180萬(wàn)、連續4年新增超過(guò)30萬(wàn)戶(hù)。資金資管亮點(diǎn)紛呈，積極服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，政府債券投資規模增長(cháng)21.21%，債券做市交易量突破萬(wàn)億元；同業(yè)客戶(hù)合作數量超3300家，“郵你同贏(yíng)”平臺累計交易量超5萬(wàn)億元；托管規模突破5萬(wàn)億元，中郵理財規模增長(cháng)32%，增幅居國有大行前列。

它是怎么做到的？

02 戰略解碼——用AI拆解“郵儲模式”

為了弄清楚一家“好銀行”是怎么練成的，我們讓Deepseek扒了扒郵儲銀行過(guò)去幾年的戰略布局和企業(yè)規劃，并加以總結。

Deepseek總結了三點(diǎn)：

專(zhuān)業(yè)體系化——優(yōu)化人才結構、強化零售與公司金融的差異化經(jīng)營(yíng)；

協(xié)同創(chuàng )新力——跨機構資源整合與場(chǎng)景化創(chuàng )新，打通生態(tài)閉環(huán)，重塑金融服務(wù)邊界；

科技機制驅動(dòng)——數字化轉型與制度變革并行，推動(dòng)業(yè)務(wù)效率與抗周期能力的全面提升。

具體來(lái)看，在組織架構層面，郵儲銀行一方面推動(dòng)二級分行機構改革，增加近千名營(yíng)銷(xiāo)人員。

這樣的考量是因為，轉型是所有銀行都要考慮的事情，但是不同銀行的自身稟賦不同，不同市場(chǎng)的需求不同。銀行轉型需要根據自身的條件和市場(chǎng)的需求去提升能力。

有專(zhuān)家表示，信貸需求的不足很多是因為金融供給側做得不夠好，有很多跨行業(yè)、跨資本、跨區域等這樣一些企業(yè)，他們迫切需要得到銀行更綜合、更貼合的服務(wù)方案。

比如公司金融考驗的是一家銀行的數字化和服務(wù)能力，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競爭不僅需要數量，更需要滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。這要求銀行一方面能夠通過(guò)明確優(yōu)先級、聚焦核心客戶(hù)。另一方面還要有能力去創(chuàng )新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

增加科技類(lèi)人員比例，本質(zhì)是增加科技投入。2024年郵儲銀行信息科技投入122.96億元，占營(yíng)收3.53%，上線(xiàn)了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統等449項工程。

從成果來(lái)看，郵儲銀行發(fā)布自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統占比提升至80%，并連續兩年獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎。其個(gè)人和企業(yè)手機銀行在行業(yè)測評中位居首位；同時(shí)還通過(guò)“技術(shù)流”評價(jià)體系和“U益創(chuàng )”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系，為超9萬(wàn)戶(hù)科技型企業(yè)提供綜合服務(wù)，并推出智能投顧、個(gè)性化理財等創(chuàng )新產(chǎn)品。

而在零售業(yè)務(wù)層面，作為擁有著(zhù)近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和超6.7億個(gè)人客戶(hù)基礎的大行，通過(guò)信息化和專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員擴張，才是發(fā)揮郵儲銀行天賦的最佳做法。通過(guò)“手機銀行趕超行動(dòng)”提升客戶(hù)體驗，郵儲銀行個(gè)人手機銀行用戶(hù)月活（MAU）突破8,100萬(wàn)戶(hù)，用戶(hù)體驗連續兩年行業(yè)第一。

此外，據我們了解，郵儲銀行始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險管理工作的重中之重，還通過(guò)大數據、AI上等技術(shù)手段更好地實(shí)現風(fēng)控，保持穩健經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)質(zhì)量。

比如更加注重客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，會(huì )根據市場(chǎng)的價(jià)、量、險平衡目標，優(yōu)化貸款區域、客群、緩釋結構。在審查審批和貸后管理上，一邊細化預警、退出、保全要求，降低實(shí)際損失率；一邊進(jìn)行集約化運營(yíng)，確保審批的獨立性，提高風(fēng)控的精準度。

這些調整反饋到業(yè)績(jì)層面，就是各個(gè)業(yè)務(wù)都迎來(lái)了不錯的成績(jì)。

在銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下，公司板塊收入同比增長(cháng)15%、中收增長(cháng)43%；其他非利息凈收入同比增長(cháng)達到14.82%。

比如2024年郵儲銀行管理個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）達16.69萬(wàn)億元，資產(chǎn)托管規模突破5萬(wàn)億元，手續費收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個(gè)百分點(diǎn)；

理財產(chǎn)品規模突破1萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)31.68%；中郵理財產(chǎn)品規模增長(cháng)率居國有大行前列，資產(chǎn)配置和交易能力持續增強；郵儲銀行應用“看未來(lái)”技術(shù)批復企業(yè)超1.6萬(wàn)戶(hù)，增長(cháng)72.84%；批復金額超3.6萬(wàn)億元，增長(cháng)169.10%。

在4月2日舉行的業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上，郵儲銀行副行長(cháng)徐學(xué)明表示，在低利率時(shí)期，特別是伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)企穩向好，銀行大力發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)正逢其時(shí)。他提到，今年初，郵儲銀行對總行的零售組織架構做了調整，新組建財富管理部，負責統籌全行財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。

同時(shí)我們能看到，按理說(shuō)，2024年，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境、房地產(chǎn)周期、農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素共同導致了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下遷，而“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)抗風(fēng)險能力更弱，受影響會(huì )更大。

但定位為服務(wù)“三農”、城鄉居民和中小企業(yè)的郵儲銀行，始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險管理工作的重中之重。對于個(gè)人貸款不良率，郵儲銀行副行長(cháng)兼首席風(fēng)險官姚紅也在該行業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上進(jìn)行了回應，她表示：“從數據上看，2024年我行個(gè)人貸款不良率1.28%，同比上升了0.16個(gè)百分點(diǎn)，與可比同業(yè)相比，我們的增幅是同業(yè)均值的1/3。其中個(gè)人住房按揭貸款不良率0.64%，同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，增幅為可比同業(yè)最低，為均值的1/3；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率2.21%，同比上升0.48個(gè)百分點(diǎn)，相較可比同業(yè)的增幅最低，為均值的1/2；非房消費貸款不良率1.34%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)；信用卡不良率1.48%，同比也下降了0.23個(gè)百分點(diǎn)。

Deepseek的分析也印證了這一點(diǎn)——2024年工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行的個(gè)人貸款不良率分別上漲了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，郵儲銀行明顯優(yōu)于可比同業(yè)。

總體來(lái)看，郵儲銀行為不良貸款率0.90%，不良貸款生成率為0.84%，撥備覆蓋率286.15%，繼續保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

正是這種數字化轉型與制度變革并行的模式，才推動(dòng)郵儲銀行在行業(yè)下行周期仍然能保持穩健增長(cháng)。

03 未來(lái)推演——AI眼中的銀行業(yè)戰略機遇

越是行業(yè)下行周期，越是要抓住行業(yè)趨勢。一家銀行的戰略規劃是否順應趨勢，很大程度上決定著(zhù)這家銀行未來(lái)的發(fā)展潛力。

這次同樣讓DeepSeek給出一個(gè)總結性的答案：

數字化轉型：重塑服務(wù)模式與客戶(hù)體驗；

風(fēng)險控制：應對經(jīng)濟波動(dòng)與行業(yè)挑戰；

模式創(chuàng )新：聚焦零售金融與綠色金融。

對于這個(gè)答案，或許不同的銀行會(huì )有不同的解釋。

作為有著(zhù)十八年歷史的國有大行，郵儲銀行有著(zhù)自己的普惠、綠色金融使命，這是它的基本盤(pán)，也是未來(lái)發(fā)展的確定方向。截至2024年末，涉農貸款余額2.29萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬(wàn)億元，占客戶(hù)貸款總額比重均居國有大行前列。

在綠色金融方面，郵儲銀行大力發(fā)展可持續金融、綠色金融和氣候融資，探索轉型金融和公正轉型，支持生物多樣性保護，助力實(shí)現碳達峰碳中和目標。

截至2024年末，綠色貸款余額7,817.32億元，較上年末增長(cháng)22.55%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。連續被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )授予“綠色銀行評價(jià)先進(jìn)單位”，獲得明晟公司(MSCI)ESG評級AA級。

同時(shí)郵儲銀行還不斷深化了自己的養老金融服務(wù)體系，搭建出“一個(gè)賬戶(hù)、兩個(gè)專(zhuān)區、三份測算、四類(lèi)產(chǎn)品、多項權益”的個(gè)人養老金產(chǎn)品服務(wù)體系。

但普惠同時(shí)也是郵儲銀行“新賽道”的出發(fā)點(diǎn)。

郵儲銀行行長(cháng)劉建軍在致辭中，提到了兩個(gè)非常關(guān)鍵的詞：“難而正確的事”和“長(cháng)期主義”。

從產(chǎn)業(yè)園區、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，到服務(wù)民營(yíng)和中小企業(yè)，這些都需要普惠金融去扶持。這件事的難點(diǎn)在于，短期內，它對于營(yíng)收的貢獻或許沒(méi)有那么立竿見(jiàn)影，它需要長(cháng)期不斷完善和投入。

同時(shí)郵儲銀行對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的要求是，“全客戶(hù)、全旅程、全產(chǎn)品、全渠道、全場(chǎng)景”，現在公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融也被視為新的發(fā)展賽道。

可喜的是，過(guò)去多年的投入已經(jīng)開(kāi)始收獲果實(shí)。郵儲銀行過(guò)去多年的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的積累、組織結構的改革和新技術(shù)上的投入，已經(jīng)成為了“新賽道”的發(fā)力點(diǎn)。郵儲銀行正著(zhù)力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化、生態(tài)化、智能化轉型，強化科技賦能、數據賦能，將近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。

當前國內經(jīng)濟面臨需求升級、結構優(yōu)化、動(dòng)能轉換等情況，這種變化必然會(huì )對銀行的發(fā)展模式提出更高要求。

如何應對更高的要求？

“十八歲的郵儲，前景可期、大有可為。我們將加快推進(jìn)戰略?xún)?yōu)化升級、做強做優(yōu)主責主業(yè)，走出一條郵儲特色的轉型發(fā)展之路?！?/p>

郵儲銀行董事長(cháng)鄭國雨的回答十分符合一個(gè)朝氣蓬勃的銀行：

“我們將通過(guò)轉型變革贏(yíng)得主動(dòng)，加快打造‘更普惠、更均衡、更穩健、更智慧、更具活力’的一流大型零售銀行。為確保戰略落地見(jiàn)效，我們正在加快推進(jìn)各項工作，實(shí)施服務(wù)強縣富鎮、公司業(yè)務(wù)提升、手機銀行趕超、網(wǎng)點(diǎn)效能躍升、城市業(yè)務(wù)攻堅‘五大行動(dòng)’，推行組織架構、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)服務(wù)、激勵機制、數智化轉型、運營(yíng)管理、風(fēng)險管理‘七大改革’，寫(xiě)好高質(zhì)量發(fā)展郵儲篇章，持續為全體股東創(chuàng )造更大價(jià)值，為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展作出更大貢獻?！?/p>

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