【潮汐商業(yè)評論/原創(chuàng )】

奉行“今朝有酒今朝醉”的Joy最近也研究起保險了，從日常出行的騎行險、小病小災的門(mén)診險，到預防大病的重疾險、可以終身領(lǐng)取的養老金，Joy認真學(xué)習著(zhù)每一個(gè)險種。

不知從什么時(shí)候起，年輕人已經(jīng)開(kāi)始買(mǎi)保險了。

數據顯示，在新增保民中，有四成用戶(hù)都是90后，而80后、90后和00后用戶(hù)合計占比已經(jīng)達到了80%。他們一邊為生活瘋狂拼命，一邊瘋狂惜命，買(mǎi)保險正成為這代年輕人的選擇。

在小紅書(shū)，有1777萬(wàn)+篇關(guān)于“保險買(mǎi)哪個(gè)公司的比較好”的筆記，在微博、B站等互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上，也經(jīng)常能看到各路網(wǎng)友熱火朝天地分享經(jīng)驗、交流心得，各種各樣的保險攻略讓人看得眼花繚亂。

這屆年輕人為何越來(lái)越熱衷于買(mǎi)保險？

01 躍升的保險

事實(shí)上，保險是一個(gè)非常古老的行業(yè)，全球的第一張保險單從誕生到現在已經(jīng)有超過(guò)600年的時(shí)間。

但在國內，保險卻是一個(gè)非常年輕的行業(yè)，特別是傳統的壽險，起步至今也就20多年的時(shí)間。

而且國內的保險行業(yè)，由于早期監管不夠完善，代理人素質(zhì)參差不齊，有些業(yè)務(wù)員為了高傭金只一味的向客戶(hù)推銷(xiāo)，并不管客戶(hù)的真正需求，導致很多人買(mǎi)了保險，卻不知道到底保什么。

這也造成了一種現象，大多數消費者每每提及保險，第一反應往往是能躲多遠就躲多遠，“買(mǎi)保險等于花冤枉錢(qián)”“這也不賠，那也不賠”的刻板印象深入人心。

不過(guò)，近幾年，隨著(zhù)政策的不斷變化，保險行業(yè)逐漸走向規范化，消費者對于保險的認知水平也開(kāi)始慢慢提升，又加上從業(yè)人員愈加專(zhuān)業(yè)，慢慢的保險理賠失敗的情況就大幅度下降了。

2023年理賠年度報告數據顯示，保險獲賠率整體超98%，其中，中國人壽壽險公司披露數據顯示，2023年的獲賠率99.7%。

除了理賠率，保險公司的理賠服務(wù)也發(fā)生了變化。

剛開(kāi)始，保險理賠是一件讓人十分頭疼的事情，理賠服務(wù)中的“信息不對稱(chēng)”的問(wèn)題，給消費者留下太多“不太愉快”的記憶。比如，在申請理賠前不太清楚需要提交哪些資料，四處咨詢(xún)四處碰壁；好不容易進(jìn)入理賠環(huán)節，往往又出現過(guò)程不透明、審核時(shí)效長(cháng)等問(wèn)題。

一趟趟跑理賠手續，耗時(shí)又耗力，整個(gè)理賠周期讓急于用錢(qián)的人等得心焦。

近年來(lái)，各保險公司都在積極創(chuàng )新服務(wù)內容，提升用戶(hù)體驗，推出各具品牌特色的服務(wù)。

以中國人壽壽險公司為例，其推出的“重疾一日賠”服務(wù)，大幅簡(jiǎn)化理賠手續流程，提升理賠速度。2023年中國人壽壽險公司的整體賠付時(shí)效為0.38天，同比提速近12%。其中，實(shí)現“確診即可賠”的“重疾一日賠”賠付24.4萬(wàn)件，賠付金額近112億元。

又加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，不少保險企業(yè)也乘上了科技的快車(chē)，用科技推動(dòng)服務(wù)變革。

其中，中國人壽在試點(diǎn)地區上線(xiàn)了“全流程無(wú)人工理賠”服務(wù)，人工作業(yè)時(shí)間縮短超90%，自動(dòng)通過(guò)賠案比例達到5%-15%。

如今保險行業(yè)的痛點(diǎn)，被一一擊破，行業(yè)更加專(zhuān)業(yè)化，人性化，個(gè)性化。

當上一輩試圖從保溫杯泡枸杞中獲得養生安全感時(shí)，人間清醒的當代青年風(fēng)險意識在不斷提高。

對年輕人來(lái)說(shuō)，與其做對抗風(fēng)險的孤勇者，不如把風(fēng)險轉嫁給保險，讓家庭在遭遇意外時(shí)有更多的選擇空間。

02 保險成“焦慮”良藥？

沖浪達人Ada時(shí)常在社交媒體上看到年輕人患重病的故事。如“23歲女孩把可樂(lè )當水喝，患上糖尿病酮癥酸中毒，生命岌岌可危；25歲女孩發(fā)現乳房長(cháng)出9個(gè)腫瘤；浙江一家4口人查出甲狀腺癌，年紀最小的才16歲……”要說(shuō)Ada為什么要買(mǎi)保險，大概三個(gè)字就可以概括，那就是——安全感。

說(shuō)到安全感，排在第一位的非健康莫屬。而如今，網(wǎng)上遍布“重疾年輕化”“90后不敢看體檢報告”等新聞，讓“健康焦慮”來(lái)得越來(lái)越早。

對于這屆年輕人來(lái)說(shuō)，生活不止是保溫杯里的“枸杞”，大把大把的保健品才是常態(tài)。但似乎，這種方式只能算是完成了“心理養生”的任務(wù)，畢竟疾病風(fēng)險依舊存在，并不能帶給年輕人十足的安全感。

中國人壽發(fā)布的2023年度壽險理賠服務(wù)報告顯示，重大疾病理賠呈現年輕化的趨勢，承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現率已從2013年的萬(wàn)分之6.3，提升到2022年的萬(wàn)分之12。

除了“惜命”因素，理財觀(guān)念的變化也在影響年輕人的消費方向。疾病背后的經(jīng)濟問(wèn)題與疾病同樣沉重，對于大多數年輕人來(lái)說(shuō)，治病住院將帶來(lái)不小的經(jīng)濟壓力，如果后期帶病生存期延長(cháng)，需要長(cháng)期維系醫療支出，經(jīng)濟負擔將更加沉重。

越來(lái)越多的年輕人注意到這一變化，出于對自身健康和財務(wù)的擔憂(yōu)，他們開(kāi)始尋找規避風(fēng)險的途徑，慢慢的開(kāi)始將保險作為自己的“安全港”。希望用買(mǎi)保險的方式為生活加上一道防護鎖，手中緊握的不僅僅是保單，更是“出事有保險公司替你分擔的安全感”以及為健康和經(jīng)濟儲備提前布局的規劃。

在之前很長(cháng)一段時(shí)間里，保險從業(yè)者一度被當作“無(wú)情的推銷(xiāo)機器”，買(mǎi)保險則被認為是“智商稅”和“花冤枉錢(qián)”。隨著(zhù)保險行業(yè)的規范、人們風(fēng)險意識的提高，許多年輕人開(kāi)始主動(dòng)為自己和家人配置保險，把保險當作生活品質(zhì)托底的工具，不等保險代理人上門(mén)推銷(xiāo)，主動(dòng)搜集信息，了解不同保險品種的特點(diǎn)，為自己購置各種保險。

《90后保險大數據報告》顯示，90后的投保人群中，一半以上集中在26-28歲，這一年齡段的90后進(jìn)入婚育高峰期，很多人都會(huì )為自己和家人進(jìn)行保險規劃。

惜財更惜命的脆皮年輕人，手握五六張保單是常事，保險越多心越踏實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保數據顯示，平臺上購買(mǎi)商業(yè)醫療險的消費者中，35歲以下的占比約55%。這部分年輕群體對商業(yè)醫療保險的滿(mǎn)意度超過(guò)70%，并普遍打算長(cháng)期參保。

據了解，他們除了關(guān)注自身之外，也會(huì )給父母、孩子、伴侶，甚至是愛(ài)寵投保險。

據《用戶(hù)家庭保障報告》顯示，30歲以下的購保用戶(hù)非常關(guān)注“父母保障”，他們中有接近50%的人選擇優(yōu)先為父母投保。不少網(wǎng)友表示，父母的近憂(yōu)也是子女的遠慮，送他們一份保險，比逢年過(guò)節送衣服、補品更為實(shí)在、有誠意。

此外，《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》還顯示，養老焦慮也開(kāi)始呈年輕化趨勢，商業(yè)養老險在未來(lái)計劃購買(mǎi)的險種中排名第二，在未來(lái)1~2年內，20~30歲的年輕人計劃購買(mǎi)商業(yè)養老保險的比例最高。越來(lái)越多的年輕人也開(kāi)始嘗試“養老儲蓄”了。

“我買(mǎi)保險的理由很簡(jiǎn)單，主要就是不想讓自己的生活品質(zhì)因為一場(chǎng)疾病或意外而被降低，也不想讓家人和我一起承受巨大的經(jīng)濟壓力。換句話(huà)說(shuō)，面對任何事情，我想擁有自己選擇的權利?！比缡钦f(shuō)Ada。

很多人像Ada一樣，把目光投向了保險。

03 保險這么好，為什么還有人不買(mǎi)？

盡管現在有很多年輕人選擇用保險為自己豎起一道風(fēng)險“屏障”，但仍有部分人對其持觀(guān)望態(tài)度。

在《當代青年保險態(tài)度報告》中，有65%的人表示“有社保就夠了”，40%的人表示對保險不了解，所以不敢購買(mǎi)。

那么這部分沒(méi)有選擇買(mǎi)保險的消費者又在顧慮什么呢？

首先，買(mǎi)保險最關(guān)鍵的是如何選對保險，而這正是橫亙在用戶(hù)和保單之間的一大鴻溝。

名目繁多的保險產(chǎn)品讓人不知從何下手；晦澀難懂又多達上百條的條款，跟天書(shū)有得一拼；花高價(jià)買(mǎi)錯了“保命險”，索賠時(shí)困難重重；買(mǎi)保險時(shí)稀里糊涂、盲目跟風(fēng)，最后只能含淚繳費，或被迫退?！?/p>

其實(shí)，普通人對保險的需求很簡(jiǎn)單，花小錢(qián)獲得大保障。不管你是久經(jīng)沙場(chǎng)的老主顧，還是一竅不通的門(mén)外漢，在投保前應明確自身的保障需求和經(jīng)濟條件，再選擇適合自己的保險產(chǎn)品。如果買(mǎi)到不適合自己的保險，為安全感進(jìn)行的投資很可能變成壓垮駱駝的重擔。

在社交媒體上，有不少買(mǎi)保險踩雷的真實(shí)案例，而總結下來(lái)，讓消費者望而卻步的不過(guò)是兩點(diǎn)。

第一種是有很多人擔心買(mǎi)到不適合自己的保險，最終只能忍痛繳費或含淚退保。

在海量的互聯(lián)網(wǎng)保險中，想要找到最適合自己的，成為困擾無(wú)數人的難題。

而消費者一定要細心的將保額、繳費年限、保障范圍等維度了解清楚，并且貨比三家，找準性?xún)r(jià)比最高的保險。

買(mǎi)保險絕對不是一件拍腦門(mén)就能決定的事，需要對投保門(mén)檻、保障范圍等各項細則進(jìn)行仔細研究。首先要從自身的實(shí)際需求出發(fā)，先針對生活中常見(jiàn)且重要的風(fēng)險，例如疾病、意外等配置相應的基礎保障，然后再根據生活中具體的場(chǎng)景配置其它保險，因為它們更多的是為生活“錦上添花”的工具，而不是“雪中送碳”的朋友。

第二種是擔心買(mǎi)時(shí)容易賠時(shí)難。

在購買(mǎi)保險時(shí)，保險公司會(huì )要求客戶(hù)進(jìn)行健康告知，客戶(hù)需要遵循無(wú)問(wèn)不答、有問(wèn)必答、答必如實(shí)的原則，進(jìn)行如實(shí)告知。但總有保險公司違規操作，總有人遇到賠付困難。

在豆瓣上，一位網(wǎng)友分享了他身邊關(guān)于保險的坑：“我的朋友買(mǎi)了一個(gè)醫療險。后來(lái)住院了，本來(lái)覺(jué)得可以賠，交了資料后，拒賠。因為他小學(xué)割盲腸了，保險公司說(shuō)保險員沒(méi)有收到告知，帶病投保?！?/p>

其次，是消費者就是覺(jué)得不需要，并沒(méi)有意識到保險的重要性。

在中國，保險的發(fā)展時(shí)間相對較短，消費者對商業(yè)保險的認可度較低。加上過(guò)去保險業(yè)務(wù)監管不完善和代理人素質(zhì)參差不齊的問(wèn)題，導致一些人對保險持懷疑態(tài)度。

此外，幸存者偏差也是一個(gè)重要因素，即人們更容易注意到身邊健康的人，而忽略了那些因疾病或意外需要保險保障的人。

事實(shí)上，商業(yè)保險公司也在努力迎合年輕客群，以螞蟻保為例，就啟用了在年輕消費人群中頗具影響力的演員劉亦菲為其全球品牌代言人。不僅使品牌形象更加落地，同時(shí)也加深了與年輕用戶(hù)的情感聯(lián)接和品牌認同感，進(jìn)而推動(dòng)大眾保險保障認知的普及。

隨著(zhù)“理性消費”的盛行與新經(jīng)濟周期的疊加影響，年輕一代的消費者也越來(lái)越關(guān)注自身長(cháng)遠的“安全感”保障，而這些新生需求的出現，勢必會(huì )造就新一輪的商業(yè)細分藍海。

“先買(mǎi)一份重疾和一份百萬(wàn)醫療，其他的慢慢的補充吧，希望以后生病不用花自己一分錢(qián)，不過(guò)最好還是用不到?！盝oy最終為自己先選了兩份保險托底。