【潮汐商業(yè)評論/原創(chuàng )】

數字銀行，既是金融行業(yè)的創(chuàng )新物種，其在發(fā)展的過(guò)程中也彰顯著(zhù)普惠金融的基因。

“我勸你買(mǎi)點(diǎn)銀行理財吧，選一家靠譜的銀行就是最靠譜的理財方式了，踏踏實(shí)實(shí)地把錢(qián)存銀行里面不會(huì )有問(wèn)題的”，周日休息時(shí)，YOYO向自己的好朋友Billy推心置腹地給出了理財的建議。

近年來(lái)，經(jīng)歷過(guò)“五花八門(mén)”的理財產(chǎn)品潮起又潮落后，的確有不少像Billy一樣的投資者重新審視銀行理財的價(jià)值，但與過(guò)往不同，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等數字銀行正受到越來(lái)越多用戶(hù)的喜愛(ài)，“下載百信銀行App試試，不用去線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理，零錢(qián)理財、定期存款和基金定投類(lèi)這類(lèi)產(chǎn)品都有，簡(jiǎn)單便捷，還有中信銀行加持，國有背景、資金實(shí)力、風(fēng)控、后期服務(wù)等方面都很不錯！”作為數字銀行的“老用戶(hù)”，YOYO非常認可數字銀行帶來(lái)的服務(wù)。

事實(shí)上，不止理財，越來(lái)越多的“新市民”正通過(guò)數字銀行的普惠金融服務(wù)踐行創(chuàng )業(yè)夢(mèng)想、創(chuàng )造美好生活，數字銀行也在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟方面沖在了最前線(xiàn)。

近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展轉型升級，金融行業(yè)的發(fā)展方向也進(jìn)一步明確。中央金融工作會(huì )議、二十屆三中全會(huì )已明確提出，要“完善金融機構定位和治理，健全服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的激勵約束機制”，金融機構需要加大對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的傾斜力度。

作為金融行業(yè)的創(chuàng )新物種，數字銀行憑借技術(shù)和模式的創(chuàng )新，成為落實(shí)和踐行國家方針政策、提升金融普惠性和可得性的新興生力軍。關(guān)于數字銀行的故事和價(jià)值，值得被聆聽(tīng)和審視。

01 數字銀行擁抱“新市民”

無(wú)論春夏秋冬，我們總是能買(mǎi)到新鮮的瓜果蔬菜，在這背后，是成千上萬(wàn)的綠通貨運人的“披星戴月”，換來(lái)了四季的“新鮮”，95后的于師傅正是綠通貨運人的年輕代表。

自2019年進(jìn)入貨運行業(yè)，于師傅就開(kāi)始了“在路上”的生活，“生鮮一類(lèi)的綠通貨物講究時(shí)效性，人停車(chē)不停這種（生活），一日三餐有時(shí)候就吃一頓，”辛苦的工作，也得到了實(shí)打實(shí)的回報，“和之前的工作相比，貨運還是比較賺錢(qián)的，也是為了讓家庭能過(guò)上更好的生活”。

但對年輕的于師傅來(lái)說(shuō)，起初購車(chē)的費用卻是一道“小坎”，“去看車(chē)的時(shí)候，發(fā)現貨車(chē)確實(shí)挺貴，但這也是賺錢(qián)工具，必須得買(mǎi)?！焙迷诮?jīng)銷(xiāo)商都知道貨車(chē)司機的急和難，便向于師傅推薦了百信銀行的百車(chē)貸，“之前沒(méi)有接觸過(guò)這種數字銀行，的確非常給力，直接線(xiàn)上審批貸款，從申請到放款的速度挺快，操作簡(jiǎn)單，每月還款也很方便?！爆F在的貨運客源也比較穩定了，于師傅的日子過(guò)得越來(lái)越好。

高效便捷、數字化的金融服務(wù)，不僅為于師傅的奮斗之路注入了活力，也讓他更有底氣讓家庭過(guò)得舒心。

于師傅的故事其實(shí)只是數字銀行服務(wù)“新市民”的一個(gè)縮影，可以看到的是，成千上萬(wàn)的“新市民”正在感受到數字銀行帶來(lái)的普惠服務(wù)。

在農業(yè)大省河南，80后種子公司老板關(guān)先生，以商丘隆平聯(lián)創(chuàng )代理商的身份，為商丘當地的糧食種植做出了巨大的貢獻，10年間賣(mài)出的種子播種超一百萬(wàn)畝。

關(guān)先生說(shuō)，農業(yè)的創(chuàng )業(yè)更需要親力親為，“前期的困難非常大，包括推廣，每一塊示范田，前期都要到田間地頭，為農民作業(yè)融入隆平聯(lián)創(chuàng )新的技術(shù)和種植理念，最終讓老百姓實(shí)現增產(chǎn)增收?！?/p>

“從0到1”不易，“從1到100”更是艱難，“想要實(shí)現增產(chǎn)增收并不容易，需要添加人員和設備，當時(shí)在資金周轉的時(shí)候，困難也很多”，而在對比多家銀行的貸款服務(wù)后，關(guān)先生選擇了百信銀行的百興貸，與于先生一樣，百信銀行高效為關(guān)先生化解了資金壓力，讓他的農業(yè)生意越做越紅火。

正是于先生、關(guān)先生這樣千千萬(wàn)萬(wàn)“新市民”的努力，撐起了中國經(jīng)濟的基本盤(pán)。他們雖然是創(chuàng )業(yè)、就業(yè)的主要群體，也是擴大內需的主力軍，但因為信用資質(zhì)弱等問(wèn)題，一直處于傳統金融服務(wù)的“邊緣地帶”，而數字銀行的出現實(shí)現了及時(shí)的“補位”，依靠高效、便捷、靠譜的服務(wù)，獲得“新市民”的青睞，而“新市民”已經(jīng)成為數字銀行服務(wù)的最主要群體。

02 科技是手段，普惠是目標

事實(shí)上，數字銀行的興起并非偶然，既是金融科技賦能的創(chuàng )新物種，也處處彰顯著(zhù)普惠金融的基因。

數字銀行的模式重塑了銀行業(yè)務(wù)體系，創(chuàng )新了商業(yè)模式和底層技術(shù)架構，業(yè)務(wù)優(yōu)化了銀行經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品服務(wù)方式和組織協(xié)同機制，借助數字化技術(shù)連接不同場(chǎng)景入口，能夠為客戶(hù)提供無(wú)處不在、觸手可及的數字金融服務(wù)。

以國內第一家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數字銀行——百信銀行為例。

作為傳統金融服務(wù)的“補位者”，百信銀行在誕生之初就明確了“依托智能科技、發(fā)展普惠金融”的戰略定位，服務(wù)范圍聚焦傳統金融服務(wù)較難觸達和相對薄弱領(lǐng)域，圍繞新市民日益增長(cháng)和更加多元的生活消費需要，不斷提升差異化經(jīng)營(yíng)和精細化運營(yíng)能力，在沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的前提下，以純線(xiàn)上的數字金融服務(wù)，不斷拓展金融服務(wù)半徑，為海量用戶(hù)提供更可得、更溫暖的普惠金融服務(wù)，并實(shí)現規?；l(fā)展。

數據顯示，截至2024年上半年，「新市民」特征用戶(hù)超5000萬(wàn)戶(hù)；消費信貸及普惠小微信貸投放金額合計922.85億元。

經(jīng)營(yíng)層面，截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)1,125.11億元，較上年末增長(cháng)16.08%；總負債1,041.77億元，較上年末增長(cháng)16.42%；營(yíng)業(yè)凈收入45.34億元，同比增長(cháng)14.27%；凈利潤8.55億元，同比增長(cháng)30.25%。

作為數字銀行代表，百信銀行在科技創(chuàng )新方面的成果豐碩，是其能夠提供高效、便捷和靠譜的普惠金融服務(wù)的保障。

比如，在智能風(fēng)控方面，百信銀行打造了新一代通用模型評分產(chǎn)品“百信分6.0”，有效評估普惠客群信貸風(fēng)險，為個(gè)人用戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)等提供更為精準的信貸服務(wù)；創(chuàng )新金融服務(wù)方面，積極開(kāi)展大模型技術(shù)研究，并應用于財富投教等多個(gè)場(chǎng)景，為用戶(hù)營(yíng)造更沉浸、更愉悅的金融服務(wù)體驗等。

不止百信銀行，微眾銀行、郵惠萬(wàn)家、網(wǎng)商銀行等數字銀行在科技創(chuàng )新方面的表現也可圈可點(diǎn)。

比如微眾銀行，通過(guò)對于前沿科技的充分運用，借助數字化風(fēng)控等手段，使“微粒貸”產(chǎn)品具備“無(wú)抵押、無(wú)擔保，循環(huán)授信、隨借隨用，7*24服務(wù)”等特點(diǎn)，能夠服務(wù)傳統金融難以覆蓋的長(cháng)尾客戶(hù)，尤其是“征信白戶(hù)”和“首貸戶(hù)”。微眾銀行通過(guò)不受時(shí)間和地域限制的平等、安全的金融服務(wù)，把助力人民美好生活的普惠金融落到了小處、急處和實(shí)處。

03 路雖遠，行則將至

近年來(lái)，隨著(zhù)中國經(jīng)濟邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，要構建更好的社會(huì )環(huán)境、實(shí)現更高的社會(huì )目標，就需要更高質(zhì)量的金融服務(wù)提供支持。

“十四五”規劃已明確要“增強金融普惠性”，把普惠作為當前和未來(lái)一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導向之一。同時(shí)，2023年底召開(kāi)中央金融工作會(huì )議也進(jìn)一步定調了“金融強國”的建設目標，提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。

在這樣的背景下，發(fā)展數字銀行的價(jià)值更加凸顯。不論是國有背景的百信銀行、郵惠萬(wàn)家，還是民營(yíng)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行，借助科技的力量，更好地踐行普惠金融、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，已經(jīng)成為共同的發(fā)展理念。雖然數字銀行的發(fā)展也會(huì )面臨同質(zhì)化、瓶頸等問(wèn)題，但發(fā)展的方向已經(jīng)明確，堅持做難而正確的事情，一定會(huì )有達到成功的那天。