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文 / 七公?

來(lái)源 / 節點(diǎn)財經(jīng)

又到了上市公司集中“曬收成”的時(shí)候了。

對“萬(wàn)業(yè)之母”的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，過(guò)去一年，內外部環(huán)境愈發(fā)復雜多變，其受宏觀(guān)經(jīng)濟深度調整，國內信貸需求偏弱，LPR（貸款市場(chǎng)報價(jià)利率）重新定價(jià)等因素影響，挑戰前所未有。

可盡管如此，仍有選手交出了一份穩中有進(jìn)的“成績(jì)單”。把視線(xiàn)投射到寧波銀行，大抵可視作行業(yè)樣本。

01 成長(cháng)兼顧回報的“雙優(yōu)生”

近日，寧波銀行發(fā)布2024年財報：總資產(chǎn)31,252.32億元，較年初攀升15.25%；營(yíng)收666.31億元，同比增長(cháng)8.19%；歸母凈利潤271.27億元，同比增長(cháng)6.23%；凈息差1.86%、不良貸款率0.76%。

根據央行公布的最新數據，2024年，商業(yè)銀行整體利潤增速為 -2.3% ，凈息差1.54%，不良貸率1.59%。

對比之下，寧波銀行不僅再次跑贏(yíng)自己，也跑贏(yíng)大盤(pán)。

拉長(cháng)視線(xiàn)看，從2007年登陸深交所，寧波銀行歷年業(yè)績(jì)都保持了增勢，展現出強勁的市場(chǎng)適應能力和穿越周期的韌性。

回到本期，寧波銀行的基本面在穩健之余，又向前邁進(jìn)一大步。

首先看存貸。2024年，寧波銀行客戶(hù)存款總額達到1.84萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)17.24%；貸款和墊款總額1.48萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)17.83%。

常言道：存貸穩，則銀行穩；存貸興，則銀行興。存貸規模的持續壯大，讓寧波銀行的基礎底座更加硬實(shí)和堅韌，為向上生長(cháng)供給養分。

接著(zhù)看凈息差。最近幾年，凈息差收窄已成為行業(yè)共同的考驗，2024年該項指標較2023年再度下降15個(gè)基點(diǎn)至1.54%。

寧波銀行2024年的凈息差為1.86%，2023年為1.88%，無(wú)論是直觀(guān)的數值，還是降幅，都明顯優(yōu)于行業(yè)平均水平。

最后看資產(chǎn)質(zhì)量。堅守“經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，守住風(fēng)險就是守住效益”的底線(xiàn)，寧波銀行的不良貸款率一直在業(yè)界遙遙領(lǐng)先。

截至2024年末，其不良貸款余額112.67 億元，不良貸款率繼續維持極低水平，僅為0.76%。

更為難得的是，寧波銀行的不良貸款率已經(jīng)連續19年（2006年-2024年）位于1%以下，是A股把“優(yōu)秀”二字貫徹到底的稀缺標的。

除了核心指標的躍遷，寧波銀行正以“9+4”多維發(fā)展格局，構筑起“多點(diǎn)開(kāi)花”的新生態(tài)。

所謂“9+4”多維發(fā)展格局，即以公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場(chǎng)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據業(yè)務(wù)9大業(yè)務(wù)條線(xiàn)，加上永贏(yíng)基金、永贏(yíng)金租、寧銀理財、寧銀消金4個(gè)子公司，組成13個(gè)利潤源，協(xié)同并進(jìn)。

2024年，寧波銀行非利息收入186.38億元，占營(yíng)收的比例為27.97%。

這意味著(zhù)，寧波銀行擁有更加均衡、更加抗壓和靈活性更好的肌體，既有助于熨平波動(dòng)，又拓展創(chuàng )收創(chuàng )利半徑，為長(cháng)線(xiàn)行穩致遠蓄力至滿(mǎn)。

而在夯筑成長(cháng)基石的前提下，寧波銀行亦不忘真金白銀地回饋投資者。

2024年，寧波銀行擬向普通股股東派發(fā)現金紅利，每10股派發(fā)現金紅利9元（含稅）。以該股2024年度成交均價(jià)計算，股息率高達4%，位居行業(yè)前列。

這是寧波銀行自2007年上市以來(lái)，第18次給投資者“發(fā)紅包”。期間，寧波銀行的派現舉動(dòng)從未間斷過(guò)。

在《節點(diǎn)財經(jīng)》看來(lái)，上述亮眼數據，不單是對寧波銀行成長(cháng)兼顧回報的“雙優(yōu)生”的佐證，亦是對其后續樂(lè )觀(guān)預期的鋪墊。

02 擦亮普惠金融的為民底色

穩中有進(jìn)的背面，離不開(kāi)寧波銀行對普惠金融的知行合一。

《道德經(jīng)》有云：“上善若水，水善利萬(wàn)物而不爭”。金融如水，唯有居于低洼處，以普惠為本，以民生為要，才能真正滋養經(jīng)濟的萬(wàn)頃良田。

頂層亦多次強調要以人民為中心，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

寧波銀行深諳此理。多年來(lái)，該行緊扣“五大篇章”，不斷擦亮為民而生，與民共生的底色，通過(guò)惠農、扶小、助微的“三張牌”，持續拔高普惠金融服務(wù)的質(zhì)效。

2024年，寧波銀行一如既往踐行為實(shí)體經(jīng)濟“減負”的責任，貸款收息率4.84%，同比下降29個(gè)基點(diǎn)。其中，對公貸款平均收益率4.29%，同比下降10個(gè)基點(diǎn)，

截至2024年末，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶(hù)27.78萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)19.18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2,199億元，較上年末增長(cháng)18.35%。

回撥時(shí)鐘，十幾年來(lái)，寧波銀行秉持“做真、做實(shí)、做好、做活、做持久”的原則，在普惠金融領(lǐng)域的貸款投放規模逐年上升，助力大量“毛細血管”爬坡過(guò)坎。

2013至2024年，寧波銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額從544億元增長(cháng)到2199億元，服務(wù)的小微企業(yè)客戶(hù)數從6.57萬(wàn)戶(hù)增長(cháng)到27.78萬(wàn)戶(hù)，增速雙雙超過(guò)300%。

目前，在寧波銀行的67萬(wàn)對對公客戶(hù)中，90%以上都是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。

數字的源頭，是一個(gè)個(gè)關(guān)聯(lián)實(shí)體經(jīng)濟的鮮活案例：聚焦企業(yè)的信貸難點(diǎn)，寧波銀行以創(chuàng )新金融產(chǎn)品，迭代數字化工具，簡(jiǎn)化審批流程等舉措，打通融資堵點(diǎn)，破解融資難、融資貴、融資慢“痼疾”……

劉先生在臨海杜橋從事眼鏡行業(yè)已近十年，這兩年行情不太好，導致工廠(chǎng)的回款速度變慢。而臨近年關(guān)，他要給工人發(fā)工資、獎金，還要給原材料供應商結算貨款等，再加上舊訂單要趕，新訂單要接，手頭往往非常緊張。他也想過(guò)貸款，但奈何大部分銀行都需要擔保，一時(shí)找不到合適的人，只能作罷。

就在劉先生一籌莫展之際，寧波銀行臺州臨海支行的工作人員知曉了他的困境，主動(dòng)上門(mén)對接，并推薦了“稅務(wù)貸”產(chǎn)品，快速為其辦理手續，當天40多萬(wàn)元的貸款額度就批下來(lái)了。

“隨借隨還，解了我的燃眉之急?！眲⑾壬袊@道。

再如，寧波銀行獲悉浙江一家新材料公司面臨融資難題，第一時(shí)間成立專(zhuān)項工作小組，深入一線(xiàn)進(jìn)行走訪(fǎng)、調研，并結合企業(yè)經(jīng)營(yíng)區域和行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng )新設計了“普惠貸款+”綜合融資服務(wù)方案，不僅幫助其度過(guò)資金難關(guān)，還壓降了融資成本，在業(yè)界形成了良好的示范效應。

桃李不言，下自成蹊。對普惠金融的奮楫篤行，反過(guò)來(lái)也哺育寧波銀行，使其身處變局仍泰然，更是其向遠、向高錨定的重要支點(diǎn)和動(dòng)能所在。

03 厚植“真心對客戶(hù)好”理念

在寧波銀行的外宣資料中，我們經(jīng)?？吹健罢嫘膶蛻?hù)好”這句話(huà)。

年報開(kāi)篇的高管致辭中，該行董事長(cháng)陸華裕表示，2025年，寧波銀行將繼續堅持“真心對客戶(hù)好”的理念，用專(zhuān)業(yè)創(chuàng )造價(jià)值，以責任詮釋擔當，在服務(wù)實(shí)體的過(guò)程中錘煉自身的核心競爭力，不斷積累銀行差異化比較優(yōu)勢。

到底該如何理解“真心對客戶(hù)好”？透視寧波銀行的底層邏輯，《節點(diǎn)財經(jīng)》認為，這絕不是一句空話(huà)，而是以想干事的姿態(tài)、能干事的本領(lǐng)、干成事的作為，為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值。

同樣，這也是寧波銀行“穩”的“壓艙石”， “進(jìn)”的“攀云梯”。

為此，寧波銀行打造了一系列數智化工具，包括“鯤鵬司庫”、“財資大管家”、“票據好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務(wù)新管家”等，多角度、全鏈路為客戶(hù)增益。

以2024年升級的“五合一”APP為例。作為“真心對客戶(hù)好”的實(shí)干典型，該款APP引入波波知了、設備之家、美好生活服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)多元化需求，且成為首批鴻蒙原生應用，與小藝智能體聯(lián)動(dòng)，淬煉金融服務(wù)中的技術(shù)中樞。

具體而言，對私端，推出理財選品地圖，打造特色理財專(zhuān)區，讓個(gè)人的產(chǎn)品選擇更貼心、財富管理更輕松；對公端，上線(xiàn)APP 英文版、體驗版和高管版 2.0 等個(gè)性化版本，擴大客群覆蓋面，同時(shí)將動(dòng)賬等關(guān)鍵信息對接中小企業(yè)主流辦公平臺，避免客戶(hù)在多個(gè)軟件里反復橫跳，強化使用便利性。

愛(ài)出者愛(ài)返，福往者福來(lái)。于報告期末，寧波銀行APP 個(gè)人用戶(hù)數 1,452 萬(wàn)，較上年末大幅上漲45% ；APP企業(yè)用戶(hù)數 35 萬(wàn)，較上年末增長(cháng) 29%。

2024年，寧波銀行發(fā)布的“鯤鵬司庫”，深度融合大數據分析、云計算、人工智能等前沿科創(chuàng )基因，依托咨詢(xún)全方位、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險全管控、系統全開(kāi)放、使用全陪伴“5全”服務(wù)體系，并植入一點(diǎn)接入、融資管理、客商管理和詢(xún)報價(jià)管理等細化的解決方案，為客戶(hù)“掃障除患”，降本提效。

比如，某上市集團雖然已借助司庫系統實(shí)現了境內跨單位、跨銀行可視，但境外銀行的管理依然靠純手工方式郵件報送信息，導致數據滯后、準確性難以保障。

針對這一痛點(diǎn)，鯤鵬司庫采用SWIFT AMH直聯(lián)服務(wù)，協(xié)助企業(yè)完成BIC代碼申請，并成功對接了中銀香港、工行河內分行等4家主要境外合作銀行，實(shí)現MT940對賬單報文每日發(fā)送，MT101付款報文實(shí)時(shí)發(fā)送。

如今，該集團徹底打通資金數據，境內外賬戶(hù)余額精準掌握，財務(wù)人員只需通過(guò)司庫系統就能一覽全球資金動(dòng)態(tài)，徹底告別了以往手工對賬的繁瑣和不確定性，既提升了資金管理效率，也為企業(yè)全球化運營(yíng)提供了堅實(shí)的支撐。

管理大師稻盛和夫曾說(shuō)，"極致的利他，才是最好的利己。"回顧寧波銀行的成長(cháng)歷程，其早在多年前就意識到“真心對客戶(hù)好”，不僅要厚植理念，更要基于科技金融的力量，把字面意思具象化、實(shí)效化。

據《節點(diǎn)財經(jīng)》了解，寧波銀行每年將5%左右的營(yíng)業(yè)收入投入到金融科技上，并陸續通過(guò) CMMi5 級、TMMi4 級、DevOps 優(yōu)秀級和 BizDevOps產(chǎn)業(yè)標桿級認證。

寫(xiě)在最后

在行業(yè)普遍承壓的2024年，寧波銀行用"穩底盤(pán)"與"加速度"的辯證哲學(xué)交出答卷：既贏(yíng)得了營(yíng)收、利潤的雙增，又保持了0.76%不良率的極高風(fēng)控水準，還以大手筆的分紅回饋投資者信任，以19.18%的小微貸款增速詮釋普惠初心……

步入新階段，這家"真心對客戶(hù)好”，深耕實(shí)體經(jīng)濟的銀行將以創(chuàng )新和責任，繼續書(shū)寫(xiě)它穿越周期的成長(cháng)敘事。

*題圖由AI生成