隨著(zhù)個(gè)人養老金制度全面推進(jìn)，個(gè)人養老時(shí)代全面開(kāi)啟。公募基金持續布局養老第三支柱，推動(dòng)面向個(gè)人養老金賬戶(hù)的個(gè)人養老金基金Y份額不斷落地，人社部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養老金制度的通知》，明確稱(chēng)自12月15日起，個(gè)人養老金制度正式在全國實(shí)施，將國債、特定養老儲蓄、指數基金納入個(gè)人養老金產(chǎn)品范圍。

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順應個(gè)人養老“Y時(shí)代”，養老理念要轉變

個(gè)人養老“Y時(shí)代”，投資者的養老理念和規劃也應有所轉變。

1、“退休后再養老不遲”→“養老要趁早”

過(guò)去，人們往往將養老的希望寄托在儲蓄之上，但如果有充足的準備周期，通過(guò)投資養老，利用時(shí)間復利效應來(lái)提高養老金的回報率，會(huì )能夠更好地為養老達成資金儲備。

另外，很多年輕人都有一種觀(guān)念，“我現在還這么年輕，用得著(zhù)考慮養老嗎？”然而事實(shí)卻告訴我們，養老這件事宜早不宜遲。盡早樹(shù)立養老的自主意識，通過(guò)自己的努力來(lái)積累財富和資源，進(jìn)行充分的儲蓄和規劃，以保證自己的晚年生活質(zhì)量不會(huì )下降。這也就是大家常說(shuō)的：“‘養老’是老年人的事，但‘養老投資’是年輕人的事?！?/p>

2、“單純靠?jì)π铕B老”→“運用多種理財方式投資養老”

在養老規劃的道路上，我們需要摒棄“單純靠?jì)π铕B老”的傳統思維，轉向“運用多種理財方式投資養老”的多元化策略。當前，個(gè)人養老金賬戶(hù)資金涵蓋了公募基金、銀行理財、儲蓄存款和商業(yè)養老保險四大類(lèi)金融產(chǎn)品，為投資者提供了更為豐富和靈活的選擇，使養老規劃變得更加多元化和個(gè)性化。

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三大標準，選擇你的養老搭子

養老觀(guān)念的轉變是第一步，具體到執行層面來(lái)看，大家平時(shí)吃飯有“飯搭子”，逛街有“逛街搭子”，養老也應該有“養老搭子”。所謂“養老搭子”，其實(shí)就是養老投資產(chǎn)品。接下來(lái)要考慮的問(wèn)題是：應該如何選擇養老搭子？

標準1、“養老搭子”要能陪伴長(cháng)久

按照平均壽命，退休后還有幾十年時(shí)光要度過(guò)，“養老搭子”不是三五年的事情，能夠陪伴長(cháng)遠更重要。對于自己沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識、身邊沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士指導，又想實(shí)現專(zhuān)業(yè)理財的小伙伴來(lái)說(shuō)，更好的辦法就是投資養老FOF基金、指數基金Y份額。

養老FOF基金Y份額為什么能陪伴長(cháng)久？首先，FOF基金的設計與長(cháng)期投資理念相契合。FOF基金能夠提供更加簡(jiǎn)單的基金投資解決方案，分散市場(chǎng)的短期風(fēng)險，降低波動(dòng)和回撤，在長(cháng)期持有中改善投資者的持有體驗；其次，作為專(zhuān)為個(gè)人養老金賬戶(hù)設置的Y份額，有稅收和費率優(yōu)惠，降低了投資者的長(cháng)期持有成本，更貼合養老資產(chǎn)追求長(cháng)期穩健增值的目標。

而此次個(gè)人養老金政策增納的指數基金，則成為“養老搭子”的又一佳選。指數基金以其低成本、低跟蹤誤差和廣泛分散化的特點(diǎn)，進(jìn)一步有效降低了單一股票或行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險，提升了養老金投資的安全性，使得指數基金在長(cháng)期來(lái)看能夠保持穩定的收益表現，為養老金的保值增值提供了有力保障；另一方面，指數基金的低成本和透明性也有助于提升投資者的投資體驗，增強投資者對于養老金投資的信心和認可度，有助于滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好和投資目標的需求。

標準2、“養老搭子”要有靠譜實(shí)力

想走就走的旅行，三五相伴的老友，還有富足的物質(zhì)精神生活……這些都是很多人對于養老生活的向往與追求，而這些都需要充足的物質(zhì)保障作為基礎。選擇擁有靠譜實(shí)力的“養老搭子”，才能更大程度保證我們老年之后的生活無(wú)憂(yōu)。

有實(shí)力的搭子要有哪些特質(zhì)呢？資產(chǎn)規模要過(guò)硬，投資團隊要整體實(shí)力強勁，產(chǎn)品品種種類(lèi)豐富齊全，風(fēng)控管理能力突出。

工銀瑞信作為國有商業(yè)銀行控股的大型基金公司，自成立以來(lái)始終堅持以支持和服務(wù)國家養老保障體系建設為己任，將養老金業(yè)務(wù)作為公司長(cháng)期發(fā)展戰略的重點(diǎn)之一。不僅擁有養老金類(lèi)業(yè)務(wù)全牌照、豐富的養老金投資管理和客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗，還從資產(chǎn)配置、基金投資、研究支持等層面建立投研框架、積累歷史業(yè)績(jì)、優(yōu)化投資模型等方面著(zhù)力提升投資者持有體驗。目標出現！真是妥妥的一枚優(yōu)質(zhì)養老搭子。

工銀瑞信致力于為投資者提供專(zhuān)業(yè)、穩健的投資服務(wù)，已構建完善的養老FOF產(chǎn)品序列。自2022年11月個(gè)人養老金的落地后，工銀瑞信基金旗下共有8只養老目標基金產(chǎn)品設置Y份額，包括五只目標日期基金和三只目標風(fēng)險基金。

目標日期不僅能夠精準對接“70后”直至“95后”主流人群的養老投資需求，目標風(fēng)險基金則搭建了從穩健、均衡到積極嚴格遞增的風(fēng)險等級，有經(jīng)驗的投資者也可根據自身風(fēng)險等級進(jìn)行組合投資，不同年齡段、不同風(fēng)險偏好的人群均能找到相對應的養老目標產(chǎn)品，實(shí)現“一站式”養老。

指數產(chǎn)品方面，工銀瑞信早在2009年8月就布局了其第一支被動(dòng)產(chǎn)品工銀滬深300指數產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)多年持續布局和深耕，旗下打造了寬基、行業(yè)主題、港股、多元配置、指數增強五條全覆蓋指數產(chǎn)品線(xiàn)。

此次，個(gè)人養老金制度全面實(shí)施，工銀瑞信旗下工銀滬深300指數基金、A500ETF聯(lián)接、A50ETF聯(lián)接、上證科創(chuàng )板50 ETF聯(lián)接四只指數產(chǎn)品獲批增設Y份額，為投資者提供更多選擇，展現出全面、平衡的指數業(yè)務(wù)綜合實(shí)力。

標準3、“養老搭子”要能提供情緒給養和價(jià)值共鳴

三五好友相約退休后一起養老，生活上能夠相互照顧幫助，精神上也能相互陪伴交流，豐富老年生活，減少孤獨感?！梆B老搭子”不僅要物質(zhì)富足，還要能夠提供情緒價(jià)值。

好的“養老搭子”不僅要提供穩健的投資策略、多樣化的產(chǎn)品選擇、進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險評估，以及日常良好的投資者教育。為了給予投資者更好的陪伴體驗，工銀瑞信特別建立了“投知里”投教服務(wù)品牌，將專(zhuān)業(yè)金融知識與互動(dòng)趣味性有機結合，打造賦有屬地特色的投教移動(dòng)站點(diǎn)，以圖文、視頻等形式向投資者科普養老投資相關(guān)知識，為更廣泛的人群帶來(lái)沉浸式個(gè)人養老投教新體驗，針對不同人群的不同養老需求給出個(gè)性化的養老建議，著(zhù)力提升不同人群的投資獲得感。

養老，是人生旅程中重要的后半程，是對自己未來(lái)的投資和保障，如何讓人生旅程更加圓滿(mǎn)和豐盈。選擇能夠給予陪伴、專(zhuān)業(yè)力量、穩妥的“養老搭子”同行，共赴個(gè)人養老新時(shí)代，共迎美好與期盼同在的養老時(shí)光。

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風(fēng)險提示：

基金管理人依照恪盡職守、誠實(shí)信用、謹慎勤勉的原則管理和運用基金財產(chǎn)，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益?；鹈Q(chēng)中含有“養老”字樣，并不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，基金不保本，可能發(fā)生虧損。工銀養老FOF為混合型基金中基金，其預期收益和風(fēng)險水平低于股票型基金、股票型基金中基金，高于債券型基金、債券型基金中基金、貨幣市場(chǎng)基金、貨幣型基金中基金，本基金還可投資港股通投資標的股票，還需承擔港股通機制下因投資環(huán)境、投資標的、市場(chǎng)制度以及交易規則等差異帶來(lái)的特有風(fēng)險。ETF聯(lián)接基金通過(guò)投資于目標ETF跟蹤標的指數表現，具有與標的指數以及標的指數所代表的證券市場(chǎng)相似的風(fēng)險收益特征。投資ETF聯(lián)接基金將面臨標的指數波動(dòng)的風(fēng)險、基金投資組合回報與標的指數回報偏離、與目標ETF業(yè)績(jì)差異的風(fēng)險等特有風(fēng)險。指數基金屬于股票型基金，風(fēng)險與收益高于混合基金、債券基金與貨幣市場(chǎng)基金，指數基金主要采用完全復制策略，跟蹤標的指數市場(chǎng)表現，具有與標的指數、以及標的指數所代表的股票市場(chǎng)相似的風(fēng)險收益特征?；疬^(guò)往業(yè)績(jì)不代表其未來(lái)表現，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jì)并不構成基金業(yè)績(jì)表現的保證。投資者投資基金前應認真閱讀《基金合同》、《招募說(shuō)明書(shū)》、《基金產(chǎn)品資料概要》等法律文件，及更新等法律文件，在全面了解產(chǎn)品情況、費率結構、各銷(xiāo)售渠道收費標準及聽(tīng)取銷(xiāo)售機構適當性意見(jiàn)的基礎上，選擇適合自身風(fēng)險承受能力的投資品種進(jìn)行投資?；鹜顿Y須謹慎。

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