記者丨寧曉敏

實(shí)習生丨劉宇

出品丨鰲頭財經(jīng)

8月18日、19日，職場(chǎng)社交平臺脈脈出現多則認證為百信銀行員工的爆料，稱(chēng)“百信銀行全員降薪20%到50%”。

百信銀行回應稱(chēng)“不屬實(shí)，謠言！”

百信銀行剛剛經(jīng)歷換帥。近期，百信銀行發(fā)布變更董事長(cháng)的公告，副行長(cháng)謝志斌被選舉為該行董事長(cháng)，任職資格尚需監管部門(mén)核準。

2017年11月開(kāi)業(yè)以來(lái)，百信銀行已經(jīng)換了2任董事長(cháng)。此外，2024年9月，該行第二任行長(cháng)寇冠的任職資格獲批。

董事長(cháng)、行長(cháng)同時(shí)更換的背后，百信銀行經(jīng)營(yíng)承壓。2024年，百信銀行營(yíng)收失速，歸母凈利潤降幅超過(guò)20%。2025年一季度，歸母凈利潤再以?xún)晌粩档乃俣认禄?/p>

百信銀行的不良率抬頭。2024年底，該行不良率1.5%，歷經(jīng)連續2年下降后回升，且撥備覆蓋率明顯下降。

AI時(shí)代到來(lái)，銀行業(yè)紛紛轉型升級。換帥，百信銀行能否成功突圍？

董事長(cháng)行長(cháng)全換了

百信銀行重磅人事更迭，董事長(cháng)和行長(cháng)全換了。

7月11日，百信銀行發(fā)布董事長(cháng)變更公告。公告顯示，該行董事會(huì )選舉謝志斌擔任非執行董事、董事長(cháng)一職，任職資格尚需監管部門(mén)核準。

如果董事長(cháng)任職資格順利獲批，謝志斌將成為百信銀行第三任董事長(cháng)。

百信銀行成立于2017年9月，當年11月18日正式開(kāi)業(yè)，是中國首家獨立法人直銷(xiāo)銀行，由中信銀行和百度旗下公司聯(lián)合發(fā)起。

百信銀行第一任董事長(cháng)李慶萍，2017年9月5日上任，2022年3月7日離職，任職時(shí)間為4年7個(gè)月。

李慶萍曾任職中國農業(yè)銀行，2013年加入中信集團，曾任中信銀行黨委書(shū)記、行長(cháng)，中信保誠人壽保險副董事長(cháng)。

呂天貴是百信銀行第二任董事長(cháng)。1972年出生的呂天貴，曾任職中國銀行，2003年加入中信銀行，屬于中信銀行的老將。

2021年4月至2025年3月任中信銀行副行長(cháng)，2022年3月8日，呂天貴出任百信銀行董事長(cháng)。

2025年3月10日，中信銀行公告，董事會(huì )收到副行長(cháng)呂天貴的辭呈，呂天貴因工作調整，辭去其所擔任的該行副行長(cháng)職務(wù)。

本次接棒董事長(cháng)的謝志斌，1969年5月出生，早年曾供職于中國人民保險公司，2001年進(jìn)入中國出口信用保險公司。

2014年、2015年，任內蒙古呼和浩特市委常委、副市長(cháng)（掛職）。2015年7月-2019年，在光大集團擔任紀委書(shū)記。2019年2月進(jìn)入中信銀行，4個(gè)月后任職副行長(cháng)。

此番調整，謝志斌直接從副行長(cháng)升任董事長(cháng)。

不僅僅是董事長(cháng)更迭，百信銀行的行長(cháng)也換了。

2024年，該行首任行長(cháng)李如東離任，當年9月，副行長(cháng)寇冠接任行長(cháng)，其任職資格獲批，成為百信銀行新一任行長(cháng)。

百信銀行開(kāi)業(yè)僅七年多時(shí)間，就經(jīng)歷了三任董事長(cháng)、兩任行長(cháng)，且在一年內董事長(cháng)、行長(cháng)同時(shí)更換，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。

畢竟，一家銀行的董事長(cháng)、行長(cháng)幾乎是同時(shí)更換，或將影響經(jīng)營(yíng)工作的穩定性。

凈利下滑不良抬頭

百信銀行換帥的背后，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)及資產(chǎn)質(zhì)量雙承壓。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)數據顯示，2020年至2024年，百信銀行的營(yíng)業(yè)收入從17.23億元增長(cháng)至46.26億元，其中，2022年至2024年，營(yíng)業(yè)收入分別為39.68億元、45.34億元、46.26億元，同比增長(cháng)32.35%、14.27%、2.02%，增速逐年放緩。

歸母凈利潤方面，2020年，或客觀(guān)原因等因素影響，當年，百信銀行在營(yíng)業(yè)收入下滑27.91%的情況下，歸母凈利潤為虧損3.88億元，同比降幅達2064.02%，引發(fā)業(yè)內高度關(guān)注。

2021年至2024年，該行歸母凈利潤分別為2.63億元、6.56億元、8.55億元、6.52億元，2021年至2023年同比增速為167.78%、149.43%、30.34%。

2024年，歸母凈利潤不增反降，降幅達23.72%。

對于百信銀行2024年增收不增利，中信銀行表示，這是百信銀行在面對銀行業(yè)凈息差收窄、資產(chǎn)結構調整、發(fā)展模式轉型等多重挑戰，并加大減費讓利力度后的結果。

2024年，百信銀行凈息差3.97%，同比下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。

百信銀行高度依賴(lài)利息凈收入。2022年至2024年，利息凈收入占比分別為94.35%、91.91%、91.53%。

在這一盈利模式下，凈息差收窄，勢必對歸母凈利潤產(chǎn)生了影響。

2025年一季度，該行營(yíng)業(yè)收入增長(cháng)25.2%，而歸母凈利潤卻下滑11.95%。

在盈利能力大幅下滑之際，百信銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現惡化跡象。

百信銀行的貸款規模增速放緩。2022年末至2024年末，該行貸款及墊款凈額分別為717.74億元、799.72億元、807.04億元，占資產(chǎn)總額的比重為74.05%、71.08%、68.81%，2023年、2024年，同比增長(cháng)率分別為11.42%、0.92%，2024年，增速大幅放緩。

2022年至2024年，百信銀行的不良貸款分別11.04億元、11.26、12.50億元，2023年、2024年同比增長(cháng)率分別為1.99%、11.01%，2024年增速加快。

2024年，百信銀行主要通過(guò)核銷(xiāo)方式，處置不良貸款24.97億元。當年，該行計提的信用減值損失21.60億元，其中主要為發(fā)放貸款及墊款減值損失。

2022年至2024年，百信銀行不良率分別為1.48%、1.36%、1.50%。2023年的不良率下降，2024年明顯抬頭。

撥備覆蓋率方面，分別為302.10%、303.76%、264.69%，2024年大幅下降，表明該行貸款風(fēng)險抵補能力下降。

產(chǎn)業(yè)轉型升級充滿(mǎn)挑戰

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)與資產(chǎn)質(zhì)量承壓，百信銀行正面臨著(zhù)產(chǎn)業(yè)轉型升級的挑戰。

作為國內首家具有獨立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)銀行，百信銀行以“數字普惠金融基座”的定位迅速崛起，曾是金融科技領(lǐng)域的一顆新星。

然而，隨著(zhù)市場(chǎng)競爭加劇及自身經(jīng)營(yíng)策略調整不力，2024年，百信銀行陷入了業(yè)績(jì)增長(cháng)、不良上升的困境。

2024年，雖然歸母凈利潤下降，但當年薪酬總額為7.16億元，較2023年的7.05億元增長(cháng)1.57%。

按照期末999名員工計算，人均薪酬達71.69萬(wàn)元，同比上漲4.22%。

A股銀行中，居人均薪酬榜首的是中信銀行，人均年薪58.1萬(wàn)元。

但在近期，社交平臺上，自稱(chēng)百信銀行員工爆料稱(chēng)“百信銀行全員降薪20%到50%”，引發(fā)廣泛關(guān)注。

在爆料帖中，12位網(wǎng)友認為爆料人所說(shuō)的百信銀行降薪是事實(shí)，2人認為言之有理，有4人認為是虛假不實(shí)。

百信銀行對此的回應為“不屬實(shí)，謠言?！?/p>

上述所謂的爆料，引發(fā)對百信銀行產(chǎn)業(yè)轉型的關(guān)注，甚至認為降薪可能與業(yè)務(wù)調整、業(yè)績(jì)增長(cháng)壓力相關(guān)。

在貸款結構方面，百信銀行以消費貸款為主。

2022年末至2024年末，該行消費貸款占比分別為84.09%、79.16%、76.52%，呈下降趨勢。

百信銀行的消費貸款分為自營(yíng)貸款和平臺貸款。

平臺貸款實(shí)際上就是聯(lián)合貸款，成立初期，該行快速拓展線(xiàn)上消費貸款的流量合作平臺，包括百度、小米、滴滴、愛(ài)奇藝、51信用卡等頭部平臺。

同時(shí)，該行曾與寧波銀行等金融機構開(kāi)展合作。

這類(lèi)業(yè)務(wù)引發(fā)了暴力催收等投訴。2023年8月，百信銀行因提供個(gè)人不良信息等11項違規行為被監管罰款503.2萬(wàn)元。

百信銀行正在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉型升級，從消費金融轉向產(chǎn)業(yè)金融。

目前，該行構建了“產(chǎn)業(yè)數字金融”服務(wù)品牌，涵蓋三類(lèi)產(chǎn)品，即小微融資產(chǎn)品“百興貸”、汽車(chē)金融產(chǎn)品“百車(chē)貸”、票據融資產(chǎn)品“百票貼”，實(shí)現小微企業(yè)貸款的精準投放。

2024年，百信銀行調整普惠信貸業(yè)務(wù)結構，對存量小微企業(yè)貸款風(fēng)險敞口加強管控，加大對個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主的信貸投放，對公貸款（不含貼現）規模有所減少。

在直貼業(yè)務(wù)收益率下行的影響下，貼現規模有所回落，整體對公貸款規模進(jìn)一步下降。

新帥上任，百信銀行正站在業(yè)績(jì)突圍與轉型攻堅的關(guān)鍵節點(diǎn)。

如何穩住經(jīng)營(yíng)基本盤(pán)、化解資產(chǎn)質(zhì)量壓力，同時(shí)在產(chǎn)業(yè)數字金融的新賽道上打開(kāi)局面，將是對百信銀行以及新任董事長(cháng)謝志斌、行長(cháng)寇冠的挑戰。

市場(chǎng)競爭加劇，這場(chǎng)突圍之戰，恐怕不會(huì )輕松。