文：向善財經(jīng)

近日，上海市十六屆人大會(huì )三次會(huì )議預備會(huì )后，市人大代表朱柯丁再次追問(wèn)騷擾電話(huà)整治情況。

朱柯丁在會(huì )上表示，去年已經(jīng)提交過(guò)關(guān)于騷擾電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的建議，但是今年依舊屢禁不絕，尤其是金融行業(yè)，騷擾電話(huà)頻發(fā)區。朱柯丁說(shuō)，“就我本人來(lái)說(shuō)，有段時(shí)間一天能接到好幾個(gè)騷擾電話(huà)，都是問(wèn)我要不要辦理貸款”。

其實(shí)在去年，關(guān)于以微眾銀行為代表的騷擾性電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)就引起了廣泛的熱議，對此，微眾銀行表示自己也冤枉，微眾銀行發(fā)表聲明稱(chēng)，其僅通過(guò)官方電話(huà)和企業(yè)微信與客戶(hù)進(jìn)行聯(lián)系，并指出近期的一系列騷擾電話(huà)事件均系不法分子冒充所為。

面對騷擾電話(huà)難以解決的問(wèn)題，朱柯丁表示，今年將繼續提交一份《關(guān)于進(jìn)一步整治以微眾銀行為代表的騷擾性電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的建議》。

微眾銀行心里苦，業(yè)務(wù)成為了“騷擾電話(huà)”源泉？

作為中國首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，為何微眾銀行成為了不法分子熱愛(ài)的偽裝對象？

向善財經(jīng)認為可能是微眾銀行知名度高、用戶(hù)基礎廣泛，為自己業(yè)務(wù)帶來(lái)營(yíng)收的同時(shí)，也給予了犯罪分子實(shí)施詐騙的空間。

微眾銀行背靠大樹(shù)好乘涼，旗下有“微粒貸”等產(chǎn)品，可以面向社交網(wǎng)絡(luò )的用戶(hù)，這巨頭旗下的這兩款國民級軟件的含金量不用多說(shuō)，產(chǎn)品面臨的群體何其廣泛。

而且“微粒貸”等產(chǎn)品吸引力大，比如“微粒貸”是中國首款無(wú)抵押線(xiàn)上企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，這為許多小微企業(yè)無(wú)法在大型銀行貸款解決了難題，吸引力高的同時(shí)，由于無(wú)需抵押、線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)等特點(diǎn)，也讓詐騙分子看中了其潛在的線(xiàn)上詐騙利益。

從這個(gè)角度看，微眾銀行在打騷擾電話(huà)上，確實(shí)有點(diǎn)啞巴吃黃連。

騷擾電話(huà)雖然不是微眾銀行打的，但內部合規上微眾銀行在去年卻吃了一張“紅牌”。

2024年9月份，微眾銀行收到了一張來(lái)自央行的天價(jià)罰單，數額高達1387萬(wàn)，這不是個(gè)小數目了，而且對五位部門(mén)負責人共計處罰24.75萬(wàn)元。

處罰原因如下：1、違反賬戶(hù)管理規定；2、未按規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)；3、未按規定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄；4、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；5、與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易。

不過(guò)這已經(jīng)是過(guò)去時(shí)，微眾銀行表示早已經(jīng)完成整改。

過(guò)去的問(wèn)題雖已解決，未來(lái)面對的問(wèn)題又如何應對？對于微眾銀行而言，2024年并不是一個(gè)平凡的一年，除了收到“紅牌”，業(yè)績(jì)也迎來(lái)自成立以來(lái)最大的考驗。

2024年上半年，微眾銀行實(shí)現營(yíng)收196.38億元，同比下降0.03%，只能說(shuō)是微降，但從微眾銀行歷史來(lái)看，這是微眾銀行成立以來(lái)首次出現營(yíng)收下降的情況，其并不是一個(gè)好的征兆。

從2020年至2023年，微眾銀行的營(yíng)收分別為198.81億元、270億元、354億元、393.61億元；同比分別增長(cháng)為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%。

微眾銀行的凈利潤雖然還在增長(cháng)，但增速也開(kāi)始放緩，2024年上半年，微眾銀行凈利潤同比增長(cháng)15.8%，而2020年至2023年，增速從未下滑至20%以下，2021年甚至增長(cháng)達到38.87%。

與此同時(shí)，微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況也好像要走向不好的一方，2024年上半年，微眾銀行的不良貸款率為1.65%，相比2023年底的1.46%，上漲了0.19%，而在19年前，微眾銀行的不良貸款率一直在0.7%以下，最近今年開(kāi)始走高；

撥備覆蓋率為312.69%，相比2023年的352.64%，減少了了39.95%。

撥備覆蓋率是衡量金融機構風(fēng)險抵御能力的重要指標，撥備覆蓋率越高說(shuō)明銀行應對不良貸款的資金越充足，抵御風(fēng)險的能力越強，反之亦然。

一直是民營(yíng)銀行的老大哥，為何如今也會(huì )面臨業(yè)績(jì)承壓和資產(chǎn)質(zhì)量下降的問(wèn)題？

這還要從業(yè)務(wù)說(shuō)起，微眾銀行的個(gè)人貸款消費貸憑借著(zhù)大股東給予的流量，網(wǎng)貸的便利性及門(mén)檻低等原因，能迅速把產(chǎn)品推廣至大眾，以“微粒貸”為主的消費貸也成為了微眾銀行的主要業(yè)務(wù)。

但平臺流量的競爭近兩年在不斷加劇，隨著(zhù)抖音等內容型平臺進(jìn)軍網(wǎng)貸，民營(yíng)行業(yè)貸款的競爭也越來(lái)越大，微眾銀行的流量紅利也開(kāi)始見(jiàn)頂。

比如據馨金融披露，抖音放貸規模已經(jīng)突破5000億大關(guān)，要知道，在2023年初，抖音貸款規模還不足千億。

另外，微眾銀行的業(yè)務(wù)偏向于下沉市場(chǎng)，截止2023年底，“微粒貸”業(yè)務(wù)客戶(hù)中，超過(guò)81%的為非白領(lǐng)從業(yè)者，大約85%的為大專(zhuān)或以下學(xué)歷，并且也為一部分個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)主提供貸款，這些群體融資相對較難，風(fēng)險也相對較大，微眾銀行為其提供金融服務(wù)同時(shí)，也加大了自身面臨的風(fēng)險程度。

微眾銀行如今遇營(yíng)收增長(cháng)瓶頸，風(fēng)險上升等情況，雪上加霜的是，大股東也開(kāi)始減持微眾銀行。

據天眼查APP顯示，2024年上半年，大股東減持了微眾銀行8454萬(wàn)股股份。

部分客戶(hù)欠債還錢(qián)難，微眾銀行有何“張良計”？

市場(chǎng)上也有部分聲音認為，微眾銀行存在著(zhù)聲譽(yù)風(fēng)險，因此，騰訊不看好微眾銀行未來(lái)的發(fā)展，從而選擇減持。

據黑貓投訴查詢(xún)得知，微眾銀行除了被人假冒打騷擾電話(huà)外，可能也存在著(zhù)暴力催收相關(guān)的問(wèn)題。

關(guān)于暴力催收，其實(shí)微眾銀行分別于2020年與2022年作出過(guò)回應，都表示持續加強催收的規范性。

但時(shí)隔幾年，微眾銀行相關(guān)暴力催收的投訴卻越來(lái)越多，做出的回應，似乎沒(méi)有產(chǎn)生抑制相關(guān)投訴的作用。

當然，黑貓投訴作為第三方匿名投訴平臺，真實(shí)性有待商榷。

不過(guò)投訴量確實(shí)不少，搜索微眾銀行，結果高達19889條。

如果真的存在暴力催收等問(wèn)題，那可能會(huì )對其產(chǎn)生怎樣的影響?

首先，這可能?chē)乐厍址噶擞脩?hù)的合法權益，使得用戶(hù)對微眾銀行的信任度大幅度下降，不利于獲取新用戶(hù)，會(huì )影響到業(yè)務(wù)長(cháng)期的發(fā)展。

同時(shí)，會(huì )加大微眾銀行的受監管壓力，暴力催收可能違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的相關(guān)規定，該辦法明確指出禁止商業(yè)銀行與暴力催收等違規第三方機構進(jìn)行合作。

暴力催收事件容易引發(fā)廣泛的社會(huì )關(guān)注，會(huì )引起社會(huì )對微眾銀行的質(zhì)疑，給予微眾銀行帶來(lái)巨大的輿論壓力，可能造成微眾銀行品牌聲譽(yù)受損。

如果真如網(wǎng)友在黑貓投訴爆料的那樣，那么這種問(wèn)題的發(fā)生也從側面佐證了微眾銀行傾向于下沉市場(chǎng)放貸產(chǎn)生的風(fēng)險。

面對營(yíng)收下滑、風(fēng)險加大，微眾銀行都做了哪些？

一方面微眾銀行開(kāi)始調整業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，比如通過(guò)微業(yè)貸來(lái)加大對中小微企業(yè)的支持力度；一方面通過(guò)尋找新的業(yè)務(wù)模式，來(lái)減少對消費貸產(chǎn)品的依賴(lài)程度，比如通過(guò)與眾多財富管理機構合作，來(lái)豐富財富管理產(chǎn)品供給。

另外，微眾銀行招聘業(yè)務(wù)運營(yíng)支持崗（委外運營(yíng)）和業(yè)務(wù)運營(yíng)支持崗（法訴），通過(guò)招聘相關(guān)人員，來(lái)監督外包催收機構以及運用法律訴訟方式應對逾期貸款，旨在提高合法合規的催收效率，減少暴力催收的發(fā)生。

在內部管理上，微眾銀行董事長(cháng)股民在內部會(huì )議上發(fā)言，號召員工“卷起來(lái)”，要求員工早上班、多加班，并對一些業(yè)務(wù)提出了降本增效的方法。

降本增效是企業(yè)應對業(yè)績(jì)承壓時(shí)常見(jiàn)的情況，微眾銀行如此做也很合理，但這可能引起了打工人的不滿(mǎn)，畢竟內卷承壓的是員工，此消息一出，就沖進(jìn)了熱搜榜，評論區充滿(mǎn)了爭議。

其實(shí)面對如今的難題，微眾銀行能打的牌還有很多，畢竟一直是民營(yíng)銀行的龍頭，底蘊還是有的。

一是微眾銀行深化科技金融創(chuàng )新，持續優(yōu)化AI大模型的應用。近兩年，AI大模型越來(lái)越火，許多行業(yè)開(kāi)始發(fā)揮AI的賦能作用，許多金融機構也開(kāi)始實(shí)施“AI+金融”，微眾銀行也不例外。

而且微眾銀行能夠持續為自家的AI模型優(yōu)化，利用AI技術(shù)實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)以及提供更精準的客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)，并且利用AI進(jìn)行風(fēng)險評估，增強評估的科學(xué)性，減少不良貸款的發(fā)生率。

二是強化數據安全與隱私保護，通過(guò)完善數據治理體系及推進(jìn)隱私計算技術(shù)運用，來(lái)減少發(fā)生客戶(hù)數據泄露的可能，幫助客戶(hù)減少收到騷擾電話(huà)等情況的發(fā)生。

三是探索多元化的催收體系，利用新技術(shù)優(yōu)化催收流程。比如專(zhuān)家劉曉春曾建議，通過(guò)新技術(shù)實(shí)現逾期貸款的批量訴訟，例如批量制作法律卷宗、批量受理案件等，以提高催收效率并保護消費者權益。

最后，業(yè)績(jì)承壓是每個(gè)企業(yè)都會(huì )面對的問(wèn)題，微眾銀行此次可以借助業(yè)績(jì)承壓的問(wèn)題來(lái)改革自身公司的發(fā)展戰略及管理方式，說(shuō)不定會(huì )有意外的收獲，另外，風(fēng)險的上升也意味著(zhù)微眾銀行能夠重新審視自己的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步提高風(fēng)險防范意識。

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