2025年初，國家金融監督管理總局召開(kāi)2025年監管工作會(huì )議，會(huì )議中強調2025年要有序有效防風(fēng)險，持之以恒強監管，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險底線(xiàn)，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)，要求有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險。在監管質(zhì)效方面，要加快推動(dòng)重要立法修法工作。進(jìn)一步規范監管執法，持續提升監管能力，加強風(fēng)險監測預警，做實(shí)差異化監管。

在金融監管延續強監管背景下，不少銀行在2025上半年都收到了百萬(wàn)以上的大額罰單，新華財經(jīng)和面包財經(jīng)研究員，對部分大額處罰進(jìn)行了梳理。

2025上半年，銀行貸款規模的持續增長(cháng)，信貸業(yè)務(wù)違規仍是“重災區”，政策性銀行、股份制銀行、中小農商行均有大額處罰。此外，隨著(zhù)金融法規的不斷完善，央行及國家外匯管理局的監管力度和處罰力度不斷加大，恒豐銀行收千萬(wàn)級罰單。下半年，隨著(zhù)多項法規的陸續實(shí)施，監管力度將進(jìn)一步加強。

信貸業(yè)務(wù)仍重災區，大額罰單頻現

近年來(lái)，各家銀行的資產(chǎn)規模普遍呈顯著(zhù)增長(cháng)態(tài)勢，這一增長(cháng)主要得益于信貸業(yè)務(wù)的持續擴張。貸款投放力度的加大，雖然有效帶動(dòng)了資產(chǎn)規模的增長(cháng)，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后，違規問(wèn)題頻發(fā)。

2025上半年，政策性銀行中，中國進(jìn)出口銀行因：“部分種類(lèi)貸款和政策性業(yè)務(wù)存在超授信發(fā)放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規行為”，被國家金融監管總局罰款1810萬(wàn)元。

圖1：國家中國進(jìn)出口銀行處罰截圖

上市銀行中，2月12日，招商銀行股份有限公司濟南分行被國家金融監督管理總局山東監管局罰款290萬(wàn)元，并沒(méi)收違法所得1.158萬(wàn)元。主要違法違規行為包括：“違規開(kāi)展商業(yè)承兌匯票貼現融資、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、同業(yè)投資資金用于股本權益性投資、銀承保證金來(lái)源于本行信貸資金、票據貼現業(yè)務(wù)授信審查不盡職、集團客戶(hù)信用證業(yè)務(wù)貿易背景真實(shí)性審查不盡職、并購貸款審查失職、貸款風(fēng)險管控嚴重缺失”。

3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司重慶分行因：“貸款“三查”不盡職，貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確，虛增規模，貿易背景審查不嚴”，被重慶金融監管局罰款260萬(wàn)元。

除以上規模較大的銀行外，監管部門(mén)中小型銀行，例如農商行、民營(yíng)銀行的監管力度也不斷加強。2025年1月2日，佛山農村商業(yè)銀行股份有限公司由于“貸款業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則、監管標準化數據報送錯誤、違規收費、貸款風(fēng)險分類(lèi)不準確”，被國家金融監督管理總局佛山監管分局罰款合計880萬(wàn)元，同時(shí)，11名相關(guān)業(yè)務(wù)負責人均被警告，部分被處以5-7萬(wàn)元罰款。

圖2：佛山農村商業(yè)銀行處罰截圖

2月8日，上海華瑞銀行股份有限公司因多項違規被上海金融監管局罰沒(méi)共計680.116088萬(wàn)元，其中涉及信貸的違法違規包括：向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類(lèi)不準確、違規少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則、以貸收費、違規發(fā)放車(chē)位貸。

法律法規不斷完善，處罰力度增大?

央行及國家外匯管理局主要關(guān)注銀行的數據統計及報送、客戶(hù)管理、登記備案以及反洗錢(qián)法等方面。2025年1月1日新修訂的《反洗錢(qián)法》正式實(shí)施，進(jìn)一步完善對反洗錢(qián)定義的同時(shí)，加強了反洗錢(qián)的監督管理及處罰力度。

2025年1月27日，恒豐銀行股份有限公司由于：“違反賬戶(hù)管理規定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規定、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易”等8項違規行為，被中國人民銀行警告，并罰款1060.68萬(wàn)元。

圖3：恒豐銀行處罰截圖

2025年1月17日，北京農村商業(yè)銀行股份有限公司因“提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的統計資料、違反賬戶(hù)管理規定、未按照規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易或者為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)、假名賬戶(hù)”等10項違法行為，被中國人民銀行北京市分行警告，并沒(méi)收違法所得并處罰款共計902.269718萬(wàn)元。

圖4：北京農村商業(yè)銀行處罰截圖

2月17日，浙江臨安農村商業(yè)銀行股份有限公司則因違反金融統計管理規定、違反賬戶(hù)管理規定、未按照規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等10項違法行為，被中國人民銀行浙江省分行警告，并處359.25萬(wàn)元罰款。

上市銀行中，1月22日，中國銀行股份有限公司安徽省分行因“1.辦理經(jīng)常項目資金收付，未對交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查；2.違規辦理售匯業(yè)務(wù)；3.違規辦理資本項目資金收付；4.違反外匯登記管理規定”，被國家外匯管理局安徽省分局警告，并沒(méi)收違法所得、罰款合計305.40萬(wàn)元。

1月9日，重慶農村商業(yè)銀行股份有限公司由于“辦理經(jīng)常項目資金收付，未對交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查；違反外匯賬戶(hù)管理規定；違反外匯登記管理規定”等6項違法事實(shí)，被國家外匯管理局重慶市分局警告，并罰款，沒(méi)收違法所得合計295.86萬(wàn)元。

銀行業(yè)法規密集出臺，監管力度持續增強?

回顧2025年上半年，金融監管力度顯著(zhù)加大，銀行業(yè)法律法規呈現密集發(fā)布態(tài)勢。6月1日，《銀行業(yè)金融機構董事(理事)和高級管理人員任職資格管理辦法》正式施行，構建起更為嚴格的準入與退出機制。新規細化任職資格審查標準，新增誠信記錄核查、專(zhuān)業(yè)能力評估等量化指標。

6月20日，國家金融監督管理總局發(fā)布《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險管理辦法》，明確了市場(chǎng)風(fēng)險定義、完善了市場(chǎng)風(fēng)險治理架構、細化了市場(chǎng)風(fēng)險管理要求。新規要求銀行對市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行全流程管理，細化風(fēng)險識別、計量、監測、控制和報告要求。完善內部模型定義以及模型管理、壓力測試要求，匹配當前市場(chǎng)風(fēng)險計量框架和管理實(shí)踐。

2025下半年，仍有多項法規將陸續落地實(shí)施。例如《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》自10月1日起施行，明確要求商業(yè)銀行對合作機構實(shí)行名單制管理，在客戶(hù)資質(zhì)審核、資金流向監測等關(guān)鍵環(huán)節加強審查，既保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普惠性，又可防止信息泄露等潛在風(fēng)險。

11月1日生效的《銀行卡清算機構管理辦法》則聚焦支付清算領(lǐng)域，辦法明確機構設立門(mén)檻，要求注冊資本不低于10億元，在風(fēng)險管理方面，需考慮成員機構規模、業(yè)務(wù)發(fā)展和組織架構，建立相適應的風(fēng)險管理體系。以上這些法規的出臺，也將進(jìn)一步規范銀行業(yè)務(wù)，防范金融風(fēng)險。

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