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01

一份“意外”的財報

這兩年，銀行業(yè)的大環(huán)境發(fā)生劇烈變化——國內利率中樞整體下移，監管政策進(jìn)一步加強，銀行凈息差持續承壓。

人們開(kāi)始用“低利率時(shí)代”來(lái)描述當下的市場(chǎng)環(huán)境，銀行業(yè)正進(jìn)入陌生水域。

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然而就在行業(yè)周期深度調整之際，一家區域性銀行——桂林銀行，卻交出一份“意外”答卷。

打開(kāi)桂林銀行2024年財務(wù)報表，一組數據格外亮眼：集團全年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入120.54億元，同比增長(cháng)4.88%；凈利潤23.2億元，較去年同期增長(cháng)5.80%，創(chuàng )下近年新高。

2024年并表口徑總資產(chǎn)同比增長(cháng)6.23%，存款總額突破3900億元，增長(cháng)3.47%！說(shuō)明過(guò)去一年，這家銀行的業(yè)務(wù)一直在向更廣泛的領(lǐng)域鋪開(kāi)。

此外，截至2024年末，該行并表口徑資本充足率為11.74%，撥備覆蓋率為131.76%，撥貸比2.29%，均優(yōu)于監管要求。

都說(shuō)“進(jìn)攻是最好的防守”，但當下銀行業(yè)斗轉星移，防守卻成了最好的進(jìn)攻，從規模來(lái)看桂林銀行保持穩健增長(cháng)，2025年一季度并表口徑總資產(chǎn)環(huán)比增長(cháng)1.45%，凈利潤10.32億元穩中有升。

在銀行業(yè)普遍面臨息差收窄壓力的當下，這樣的成績(jì)單堪稱(chēng)優(yōu)秀，可見(jiàn)他們的應對舉措收到成效。

拆解收入結構可見(jiàn)，桂林銀行的非利息收入增長(cháng)迅猛，從2023年的9.68億元增長(cháng)到2024年17.12億元！一年的時(shí)間，增幅達到76.81%！

這背后是銀行從傳統存貸利差向多元化盈利模式的轉型嘗試——通過(guò)拓展中間業(yè)務(wù)，正在打破單一盈利模式的天花板。

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當前我國正處于經(jīng)濟轉型換擋期，由傳統經(jīng)濟增長(cháng)方式，轉向符合新發(fā)展理念的新質(zhì)生產(chǎn)力，對銀行的資產(chǎn)結構和風(fēng)險管理提出新的要求。

為此，桂林銀行在“五篇大文章”上也正積極打造新優(yōu)勢，截至去年末，桂林銀行在金融“五篇大文章”領(lǐng)域——科技、綠色、普惠等各項貸款余額達1176.77億元，全年累計投放995.29億元！

這家曾經(jīng)默默無(wú)聞的區域銀行，居然能在行業(yè)整體承壓、強手如林的銀行業(yè)中實(shí)現突圍！

他們怎么做到的？

02

桂林銀行的雙重稀缺性

現在一個(gè)問(wèn)題擺在所有銀行面前：究竟該如何轉型？怎么破局？大家不約而同，都在打造一張健康、干凈、有韌性的資產(chǎn)負債表。

然而報表上的數字是結果，不是原因。關(guān)鍵是找準自己的定位和業(yè)務(wù)增量。

面向未來(lái)，擁抱經(jīng)濟發(fā)展模式的轉型，桂林銀行有雙重稀缺性，讓他們可以在激烈的競爭中站穩腳跟。

第一重是扎根“地方金融”，基于區域經(jīng)濟的差異化發(fā)展戰略，金融活水潤澤地方經(jīng)濟。

桂林銀行，這家銀行的頭腦很清晰，清楚地知道自己是誰(shuí)，要做什么。

桂林銀行所在的廣西，早年農村地區的金融資源稀缺，每萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)數僅為城市的1/5，縣域以下移動(dòng)支付滲透率不足30%。桂林銀行作為當前廣西資產(chǎn)規模最大的單一地方法人金融機構，一直和本地經(jīng)濟深度綁定。

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這幾年桂林銀行更是做大做強“地方金融”板塊，截至2024年底，已在廣西12個(gè)地級市設立分支機構，市區網(wǎng)點(diǎn)263家，縣城區網(wǎng)點(diǎn)204家，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)482家，這個(gè)數字比肩北上廣深等一線(xiàn)城市城商行的網(wǎng)點(diǎn)數量。

這使得只用了短短兩三年時(shí)間，桂林銀行的縣域個(gè)人貸款增量占全行個(gè)人貸款增量比例從39.02%上升到超過(guò)70%的水平！縣域存貸款市場(chǎng)份額連續多年保持廣西城商行首位。

不僅自己找到了業(yè)務(wù)的增長(cháng)點(diǎn)，也讓本地經(jīng)濟活絡(luò )了起來(lái)，變成“雙贏(yíng)”。這讓人聯(lián)想到經(jīng)濟學(xué)中的“長(cháng)尾效應”——不同于大銀行專(zhuān)注服務(wù)“頭部”企業(yè)，桂林銀行將目光投向縣域經(jīng)濟、普惠金融的“長(cháng)尾市場(chǎng)”。

桂林銀行的業(yè)務(wù)思路無(wú)疑是對的，既助力了地方發(fā)展，又優(yōu)化了自身的業(yè)務(wù)結構。其實(shí)從全球銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，零售銀行是低利率時(shí)代發(fā)展重心和長(cháng)期方向。在美、歐、日韓等利率市場(chǎng)化成熟的市場(chǎng)中，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比已達40%以上。

什么是零售銀行呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是他們的服務(wù)對象是普通大眾和中小企業(yè)。2024年的數據，桂林銀行本行零售存款余額為2009.52億元，較年初增長(cháng)23.33%。桂林銀行雖然沒(méi)有完全往這方面轉型，但也很明顯借鑒了類(lèi)似的發(fā)展路子。

第二重稀缺性，則是“普惠金融”，金融賦能興鄉村，織就鄰里幸福網(wǎng)。

這可能是桂林銀行近年來(lái)最大的亮點(diǎn)，堪稱(chēng)“星星之火可以燎原”。農村普惠金融的難點(diǎn)在于市場(chǎng)分散、需求分散，既不成鏈，也不成團，很難找到抓手。

面對這個(gè)難題，桂林銀行方法簡(jiǎn)單，但是管用，實(shí)實(shí)在在把這項工作鋪開(kāi)，做透。

桂林銀行花了五年的時(shí)間在行政村合作設立超6000個(gè)農村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)。

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這些服務(wù)點(diǎn)，不單單是辦業(yè)務(wù)的，而是真正來(lái)服務(wù)農村和農民——社保能在這里代繳、電商也能在這里體驗，通過(guò)與當地共建的模式，服務(wù)點(diǎn)就是鄉村的辦事中心，近30項非金融服務(wù)賦能在服務(wù)點(diǎn)。

村民通過(guò)辦理非金融服務(wù)，深度感知到了桂林銀行的存在，在需要金融服務(wù)的時(shí)候，他們首先想到的就是桂林銀行。

之前市面上不少分析文章都認為銀行業(yè)是個(gè)差異化不明顯的行業(yè)，實(shí)則不然。能不能做出差異化，不在行業(yè)的客觀(guān)情況，在于自身的主觀(guān)作為。

超市競爭那么激烈，同質(zhì)化那么嚴重，不也出了個(gè)胖東來(lái)嗎？他們的做法本質(zhì)是一樣的，都是在用真心和真情、用實(shí)實(shí)在在的服務(wù)來(lái)做差異化。

比追逐風(fēng)口更重要的，是認清自身的稀缺性不可替代的價(jià)值。突破“就金融論金融”的思維定式，所以桂林銀行就能找到紅海市場(chǎng)的增量。

03

桂林銀行，何以致穩？

銀行是個(gè)順周期的行業(yè)，需要根據周期波動(dòng)去調整自身戰略。經(jīng)濟過(guò)熱的時(shí)候，貨幣需求供不應求，銀行選擇項目的時(shí)候優(yōu)中選優(yōu)，抑制住沖動(dòng)型投資欲望。

貨幣供過(guò)于求的時(shí)候，銀行應當主動(dòng)承擔風(fēng)險，為經(jīng)濟注入新的血液和活力，確保經(jīng)濟運行。

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現在明顯是貨幣供過(guò)于求的階段，銀行的破局點(diǎn)就是去找到新的血液和活力，為經(jīng)濟順暢運行保駕護航。

桂林銀行的戰略選擇是根據宏觀(guān)經(jīng)濟的環(huán)境和國家重大戰略方向進(jìn)行調整。國家現在的重點(diǎn)是鄉村振興和新興產(chǎn)業(yè)。桂林銀行也把服務(wù)鄉村振興作為發(fā)展戰略的重中之重。

他們的著(zhù)力點(diǎn)很有意思——打造“一村一品”項目，圍繞“土特產(chǎn)”大做文章，比如支持茉莉花、柑橘、火龍果、月柿等富有當地特色的產(chǎn)業(yè)。

一方面為農業(yè)提供資金，保證信貸資金與農時(shí)有效銜接。比如推出“桂惠貸-設施農業(yè)貸”“桂惠貸-玉林芳香貸”及廣西首批六堡茶氣候富農貸等等基于地方特色開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品。

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同時(shí)，積極對接家庭農場(chǎng)、農民合作社以及農業(yè)企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)用款需求，在了解他們的實(shí)際生產(chǎn)需要的資金缺口后，及時(shí)處理用戶(hù)的貸款申請。

另一方面不光提供貸款，還幫農戶(hù)找銷(xiāo)路、找客戶(hù)、找物流，充當整合種植、加工、物流、電商的全產(chǎn)業(yè)鏈操盤(pán)手。

就拿茉莉花這個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，他們通過(guò)“核心企業(yè)+農戶(hù)”供應鏈金融模式，使每畝茉莉花產(chǎn)值從8000元提升至1.5萬(wàn)元，帶動(dòng)3.2萬(wàn)花農增收。

用銀行資源，把金融服務(wù)化作姜農存折上增長(cháng)的數字、茉莉花田里翻倍的收成、壯鄉阿嬤手機里到賬的收入。

在服務(wù)“三農”的同時(shí)，深耕戰略性新興產(chǎn)業(yè)客群，也被作為桂林銀行重塑業(yè)務(wù)競爭力的重要抓手，筑起能力基座的“護城河”。

科技領(lǐng)域不同于傳統產(chǎn)業(yè)，特別是對于中小高科技企業(yè)來(lái)說(shuō)，研發(fā)活動(dòng)風(fēng)險性較高，投入回報具有不確定性，容易導致企業(yè)流動(dòng)性資金短缺和資本壓力。

桂林銀行正是看到了這一痛點(diǎn)，建立了“科技型中小企業(yè)-高新技術(shù)企業(yè)-瞪羚企業(yè)”金融支持生態(tài)鏈。

根據創(chuàng )新型企業(yè)的特性，推出“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款（科創(chuàng )融智貸）”，將著(zhù)作權、品牌商標權、專(zhuān)利權等知識產(chǎn)權納入質(zhì)押物范圍，這樣相當于把科技公司的資產(chǎn)都給盤(pán)活了，把知識產(chǎn)權變成科技金融的“硬通貨”。

實(shí)際來(lái)看，效果不錯，已經(jīng)為超500家科技園區企業(yè)提供政策宣講、案例發(fā)布、產(chǎn)品介紹等多元化、全周期金融服務(wù)。

2024年底，桂林銀行的科技型企業(yè)貸款余額301.13億元，同比增長(cháng)32.72%；到目前為止，累計支持生物醫藥、醫療、信息技術(shù)、新材料等高科技含量產(chǎn)業(yè)企業(yè)953戶(hù)，用金融賦能實(shí)體經(jīng)濟和國家戰略產(chǎn)業(yè)。

這些詮釋了桂林銀行服務(wù)戰略性新興產(chǎn)業(yè)客戶(hù)的“人無(wú)我有，人有我特”之處，這也是其尋找差異化市場(chǎng)的能力底座與底氣。

在能力底座之上，真正面向客戶(hù)的，還是金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力，更是深入洞察經(jīng)濟發(fā)展痛點(diǎn)與需求的戰略思維。

04

尾聲

桂林銀行的成績(jì)單在當下顯得彌足珍貴。?

當前，銀行業(yè)所剩無(wú)幾的競爭空間，要求行業(yè)必須轉型，只是當國有行、股份行借助資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢吸引諸多目光之際，中小銀行似乎被擠到了舞臺邊緣。?

所幸，中小銀行具備更強的靈活性，轉身更易，調整也更快。?

桂林銀行就告訴我們：在規模擴張之外，深耕本土、做出特色才是破局之道。當金融服務(wù)深度融入國家戰略、地方經(jīng)濟、百姓生活，或許這就是桂林銀行為中國特色金融發(fā)展之路寫(xiě)下的生動(dòng)注解。