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一場(chǎng)貸款“混戰”開(kāi)始了。

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“千行大戰消費貸”

銀行的貸款專(zhuān)員們，又忙起來(lái)了。

最近，好幾個(gè)朋友都來(lái)吐槽，幾乎每天都能接到銀行打來(lái)的電話(huà)，都是問(wèn)要不要貸款。

我上網(wǎng)查了一下，這還不是個(gè)例，很多網(wǎng)友都遇到了相同的事情。下面這種短信到處都是：

尊敬的客戶(hù)，您有一筆30萬(wàn)消費貸待領(lǐng)取，利率低至2.49%，點(diǎn)擊鏈接1分鐘到賬！

更夸張的，還有網(wǎng)友說(shuō)，“一周內接到了不下18個(gè)類(lèi)似的電話(huà)，涵蓋各種銀行”。面對如此密集的電話(huà)轟炸，有人甚至認為這是新型詐騙，準備投訴和報警。

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但我仔細研究后發(fā)現，這確實(shí)不是啥新型詐騙，而是銀行真的在求大家貸款！

媒體報道顯示，近期多家銀行推出消費貸產(chǎn)品。其中，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元、線(xiàn)下提款最高可達50萬(wàn)元，貸款期限最長(cháng)達到了7年。

我列舉了一些銀行的動(dòng)作給大家看看。

中國銀行：“中銀E貸”，資質(zhì)最好的客戶(hù)最高能申請到30萬(wàn)元的貸款額度，此前為20萬(wàn)元?！半S心智貸”的貸款額度從原來(lái)的30萬(wàn)元提升到了50萬(wàn)元。

工商銀行：“融e借”貸款期限最長(cháng)延至7年，最高執行的標準額度為30萬(wàn)元。

招商銀行：“閃電貸”目前客戶(hù)能享受1年—7年等還款期限，最低貸款利率為2.58%。

浙商銀行：“云信貸”最高額度可到100萬(wàn)元，授信期限最長(cháng)5年，貸款年化利率為單利2.70%。

寧波銀行：“寧來(lái)花”疊加專(zhuān)享優(yōu)惠券后利率最低可達到2.49%。

北京銀行：“消費e貸”為部分客戶(hù)發(fā)放限時(shí)優(yōu)惠券后利率也能降到2.5%。

浙江蕭山農商行：個(gè)人消費貸利率最低可至2.4%。

更絕的是，有銀行甚至搞起了“拼多多式”團購貸款：湊齊20人，利率再降，最高能借60萬(wàn)。有媒體直呼，這是：

千行大戰消費貸。

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過(guò)去，這種“額度高、利率低、期限長(cháng)”的產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)貸款機構才有的宣傳話(huà)術(shù)，如今卻出現在一眾大銀行的策略里。

這背后，到底發(fā)生了什么？

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銀行“求人貸款”

答案首先可以從政策端尋找。

2024年底，中央經(jīng)濟工作會(huì )議定調“擴內需”。前段時(shí)間，國務(wù)院的《提振消費專(zhuān)項行動(dòng)方案》更是直言：

要強化信貸支持，鼓勵金融機構在風(fēng)險可控的情況下加大個(gè)人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，有序開(kāi)展續貸工作。

基于此，國家金融總局很快就有了《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，里面提到：商業(yè)銀行可根據客戶(hù)還款能力和風(fēng)險情況，實(shí)施差異化授信。其中就包括個(gè)人消費貸款金額上限從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元、貸款期限可從過(guò)去的5年延長(cháng)至7年等。

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可以理解為，這是國家層面下指令給消費貸“松綁”。

除了上面的政策壓力，銀行還面臨自身的壓力。

2024年四季度，商業(yè)銀行凈息差跌至1.52%，跌破1.8%的警戒線(xiàn)。某大行甚至跌至1.11%，副行長(cháng)直言“壓力山大”。

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在息差依然是銀行核心利潤來(lái)源的當下，凈息差的下滑，給銀行帶來(lái)的業(yè)績(jì)壓力可想而知。如何把貸款放出去，成了銀行們最關(guān)注的問(wèn)題。

銀行的這種焦慮，也體現在了它們的產(chǎn)品上。早在前兩年，各大銀行的頁(yè)面就涌現了很多沒(méi)聽(tīng)過(guò)名字的貸款產(chǎn)品——

房抵e貸、助業(yè)快e貸、網(wǎng)捷貸、鏈捷貸、隨薪供、連連貸、融資易、浦供贏(yíng)……

更夸張的，還有彩禮貸、墓地貸、接力貸。此前，在杭州某銀行，買(mǎi)房的按揭貸款最長(cháng)可貸到80歲，且父母和子女兩代人可以接力還款。網(wǎng)友調侃這是——

貸貸相傳，傳宗接貸。

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不止產(chǎn)品多樣，貸款的門(mén)檻也變低了。有博主分享過(guò)一個(gè)案例，上海某銀行一款針對個(gè)體工商戶(hù)的產(chǎn)品，過(guò)去查得很?chē)栏?，可能還要有房子抵押，現在——有個(gè)營(yíng)業(yè)執照就可以了。

以前半年才能放款，現在一個(gè)星期內就搞定了。

利率就更不用說(shuō)了，這已經(jīng)是歷史低點(diǎn)，而且未來(lái)有可能會(huì )更低。銀行們就差把幾個(gè)大字刻在腦門(mén)上——

你們快來(lái)借錢(qián)吧，求求了。

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“金飯碗”在逐漸破裂

銀行的“卑微”背后，是一個(gè)扎心的現實(shí)：人們更不愿意借錢(qián)了。

央行數據顯示，截至2024年末，住戶(hù)存款余額達151萬(wàn)億元，相比上年增加14.3萬(wàn)億元。如果算上一些住戶(hù)存款通過(guò)理財等方式轉化為非銀存款、企業(yè)存款，這個(gè)數據可能還要更高。

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在這其中，2024年居民新增存款占全部新增存款的比重接近80%，創(chuàng )出歷史新高，人們更愛(ài)存錢(qián)了。

而且，人們更喜歡存長(cháng)期、存定期。央行數據顯示，2024年居民定期存款余額占居民存款余額的比例為72.7%，創(chuàng )出歷史新高，過(guò)去一般在60%左右。

與此對應的是，人們更不愿意借錢(qián)了。

數據顯示，居民貸款2024年僅新增2.7萬(wàn)億元，占全部新增貸款的比重為15%，雙雙創(chuàng )2013年以來(lái)的新低。

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這個(gè)數據背后，中國家庭債務(wù)收入比在2023年已達到144.8%，遠超美國（114%）、日本（103%）、歐盟（88%）等主要經(jīng)濟體。這個(gè)數字這意味著(zhù)，居民收入中近1.45倍用于償債，債務(wù)壓力已近極限。

在這樣的情況下，居民進(jìn)入“資產(chǎn)負債表修復”階段，主動(dòng)減少借貸以降低風(fēng)險。

面對這種處境， 很多銀行也開(kāi)始變革。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數量已連續三年出現下滑，2021年關(guān)門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)也逼近3000家。

銀行員工的數量也在減少。數據顯示，相比2023年底，2024年中期42家A股上市銀行員工數量減少超3萬(wàn)人，其中國有六大行整體減員超2萬(wàn)人。

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趨勢不止發(fā)生在中國。早在2020年，彭博社數據就顯示，當年全球有50多家銀行宣布裁員，計劃裁員人數77780人，創(chuàng )下2015年以來(lái)最高。畢馬威更是大膽預測——

2030年銀行及其服務(wù)可能“消失”，類(lèi)似于Siri的人工助手將接管客戶(hù)的生活與金融服務(wù)。

看來(lái)，“金飯碗”也可能有破碎的一天。留給銀行改變的時(shí)間，不多了！