2024年12月12日，首屆虹橋金融商事調解論壇在上海虹橋國際中央法務(wù)區舉行。來(lái)自司法界、學(xué)術(shù)界、金融界和金融商事調解領(lǐng)域等的專(zhuān)家就“推進(jìn)金融商事調解， 構建長(cháng)三角一體化法治建設”進(jìn)行研討。

與此同時(shí)，作為國內首批專(zhuān)業(yè)從事小額個(gè)人不良貸款調解的金融糾紛商事調解機構之一，舜英虹橋金融糾紛調解（虹橋）中心也將落戶(hù)上海虹橋國際中央法務(wù)區，為上海國際金融中心建設添磚加瓦。

隨著(zhù)國內經(jīng)濟金融的快速發(fā)展，金額違約矛盾與糾紛也呈現增長(cháng)態(tài)勢，個(gè)人金融領(lǐng)域尤其顯著(zhù)。前幾年，屢屢發(fā)生的暴力催收事件，引起了社會(huì )各界的廣泛關(guān)注。如何合法、合規、高效化解金融糾紛，維護債權人與債務(wù)人雙方合法權益，已經(jīng)成為司法部門(mén)、金融監管部門(mén)、金融機構等各方亟需解決的難題。

近年來(lái)，國家相關(guān)部門(mén)發(fā)布多項政策，支持鼓勵市場(chǎng)主體通過(guò)商事調解解決金融糾紛。2019年11月，最高人民法院、中國人民銀行、原中國銀行保險監督管理委員會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)金融糾紛多元化解機制建設的意見(jiàn)》，提出要把調解作為金融糾紛多元化解機制建設的一個(gè)重要舉措。

舜英金融糾紛調解中心主任吳志琴認為，在我國金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，商事調解為化解金融糾紛、破解“暴力催收”提供了新路徑，對于金融機構和債務(wù)人都具有重大意義?？萍及l(fā)展也為金融糾紛商事調解行業(yè)的發(fā)展提供了更多動(dòng)力，舜英金融糾紛調解中心正在嘗試通過(guò)在線(xiàn)非訴糾紛解決模式提高調解效率、降低調解成本。高效、合規的商事調解不僅能幫助金融機構降低不良率、減輕司法訴累，同時(shí)也可以幫助誠實(shí)而不幸的“失信人”信用自新，具備巨大的社會(huì )價(jià)值。

復旦大學(xué)法學(xué)院許多奇教授認為，近年來(lái)，金融機構和司法機關(guān)面臨個(gè)人信貸案件金額小、數量多、催收難、立案難、執行難、手續流程復雜等問(wèn)題，債務(wù)人面臨隱私泄露、暴力催收等風(fēng)險。在法治框架內運用多元化解機制化解個(gè)人信用風(fēng)險，需在不同場(chǎng)景中平衡好債權人的財產(chǎn)權、債務(wù)人的人身安全和自由權、催收人的工作權、個(gè)人信息保護和數據安全等利益。通過(guò)金融商事調解的參與，將銀行合規、調解和司法其它途徑等程序連接起來(lái)，解決其中的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，盡最大努力幫助債務(wù)人重獲信用。

在從事金融商事調解工作之前，吳志琴曾在銀行業(yè)工作近30年，在內資銀行和外資銀行均擔任過(guò)高管職位。

吳志琴認為，當前頻繁發(fā)生的暴力催收事件并非商業(yè)銀行和消費金融公司的本意，有著(zhù)深層次的原因。個(gè)人不良貸款具有金額小、客群大的特點(diǎn)，銀行和消費金融公司清收成本高、周期長(cháng)，同時(shí)也普遍存在人員不足等問(wèn)題，導致其處理逾期貸款和化解不良的手段多以委外催收為主。但是，催收行業(yè)準入門(mén)檻低且沒(méi)有行業(yè)操作規范和嚴格有效的監管，同時(shí)銀行對于第三方催收機構的考核也往往與實(shí)際催收金額掛鉤，部分第三方催收機構在利益驅動(dòng)下，使用各種不合規不合法的手段進(jìn)行催收。

除了政策推動(dòng)，我國持續增長(cháng)的貸款規模和不良貸款逾期處置需求，也為金融商事調解提供了廣闊的發(fā)展空間。

中國人民銀行披露的統計數據顯示，截至2024年10月末，金融機構境內人民幣貸款總額達252.27萬(wàn)億元，同比增長(cháng)7.77%。其中住戶(hù)貸款82.2萬(wàn)億，較2014年10月同期的22.66萬(wàn)億元相比，增加了59.54萬(wàn)億元，整體規模增長(cháng)超3倍。整體比重也由2014年10月的28.35%，提升至2024年10月的32.58%。

央行發(fā)布的《2024年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年二季度末，銀行卡授信總額為22.74萬(wàn)億元，應償信貸余額為8.53萬(wàn)億元。銀行卡卡均授信額度3.04萬(wàn)元，授信使用率37.50%。而信用卡逾期半年未償信貸總額1053.29億元。部分商業(yè)銀行信用卡的不良率已突破3%，部分消費金融公司不良率已突破5%。

大力發(fā)展金融糾紛商事調解，符合中央政策精神，也是“楓橋經(jīng)驗”在金融行業(yè)的一種應用。黨的十八大以來(lái)， 在以習近平同志為核心的黨中央領(lǐng)導下，“把非訴糾紛解決機制挺在前面” 的解紛理念， 是我國現階段法治思想的進(jìn)一步升華。